Sygesikring i Tyskland: Alt hvad du behøver at vide.. 2023

I denne artikel har vi i vores artikel samlet alt, hvad du undrer dig over om Sygesikring i Tyskland.

Tyskland har ry for at have et af de bedste og mest omfattende sundhedssystemer i verden, der giver sine indbyggere en sygeforsikring, sygedagpenge og langvarig sygeplejedækning.

Omkring 90 % af befolkningen er obligatorisk eller frivilligt medlem af det offentlige sundhedssystem, mens resten har en privat sygeforsikring. Sygesikringsreformen fra 2007 kræver, at alle mennesker, der bor i Tyskland, skal være forsikret i det mindste for indlæggelse og ambulant lægebehandling. Der er en stor bøde at betale, hvis du har huller i dækningen.

Læs også: De 100 bedste hospitaler i Tyskland

Omkostningerne ved det tyske offentlige sundhedssystem er enorme og konstant stigende på grund af den demografiske struktur, inflationen i medicinske omkostninger og naturligvis det store bureaukrati, som fortsætter med at vokse med hver reform. Det forventede tab for det offentlige sundhedssystem i 2021 er mere end 7 milliarder euro. Finansiering leveres af betalinger foretaget af medlemmer af det tyske offentlige sundhedssystem og deres arbejdsgivere, samt stadigt stigende skattetilskud.

Skattetilskuddet for 2022 er det dobbelte af sidste år og beløber sig nu til 28,5 milliarder euro. Den tidligere sundhedsminister pressede 20 nye love igennem i 2018/2019, som trådte i kraft i 2020, som alle vil koste systemet flere penge end tidligere. Målet var at forbedre ydelserne og digitalisere sundhedsvæsenet (som stadig er meget gammeldags og papirbaseret).

Nogle af de planlagte ændringer vil være, at du vil kunne få adgang til en læge online, ringe til et særligt telefonnummer for at få en tid hos en specialist, bruge nye apps leveret af din læge til specifikke sygdomme (f.eks. diabetes) og til Fra 1. marts , 2020, var det obligatorisk at få sine børn vaccineret mod mæslinger. Kvinder over 19 år kan få adgang til livmoderhalskræftscreening.

Dette, blandt andre forbedringer, vil koste systemet mere over årene. Reformer kan også gå i den modsatte retning, reducere ydelserne og rationere dem. Det tyske offentlige sundhedsvæsen er et socialt sundhedsvæsen og tilbyder ingen kontraktlig sikkerhed i fremtiden. Virkningerne af Covid-19-pandemien har også påvirket hospitals-, vaccinations- og hygiejneomkostninger og vil sandsynligvis have en meget stor indvirkning på den mentale sundhed hos børn, der ikke har været i stand til at gå i skole og socialisere med deres jævnaldrende såvel som med voksne, hvilket resulterer i i et stigende behov for psykiatrisk behandling.

Du har tre sygeforsikringsmuligheder, når du bor i Tyskland: den statsregulerede offentlige sygesikringsordning (gesetzliche Krankenversicherung – GKV), privat sygeforsikring fra et tysk eller internationalt forsikringsselskab (PKV) eller en kombination af GKV og yderligere PKV. Du kan tilvælge en omfattende privat sygesikring, hvis din indkomst som lønmodtager er over grænsen på 64.350 euro brutto årsløn (i 2022), hvis du er selvstændig, arbejdsløs (et minijob tæller ikke med) eller hvis du er over 55 og ikke har et arbejde.

Det er ikke altid nemt at finde den bedste udbyder af offentlige sygeforsikringer eller at finde den mest passende dækning fra et privat sygeforsikringsselskab, mens du holder dig til en konkurrencedygtig pris, men det er besværet værd.

Da folk har forskellige krav eller forventninger til sygesikringen, er det vigtigt at forstå systemet for at frafiltrere den bedst egnede plan, når man bor i Tyskland. Det er vigtigt at nævne, at man ikke bare kan skifte mellem offentligt sundhedsvæsen og privat sygesikring efter behag, da der er visse forudsætninger.

Uafhængig rådgivning fra erfarne forsikringsmæglere, som forstår fordele og ulemper ved begge systemer, og som tager dine personlige forhold i betragtning, anbefales kraftigt.

Sygeforsikring er ikke et produkt, der skal købes til den laveste pris, men yder derimod livsvigtig økonomisk støtte i tilfælde af sygdom eller efter en ulykke.

Sygesikring i Tyskland

Government Health Insurance Scheme (GKV)

De fleste tyske indbyggere (ca. 73 millioner mennesker) er medlemmer af det offentlige sundhedssystem. Hvis din bruttoløn er mindre end 64.350 euro om året eller 5.362 euro om måneden i 2022, er medlemskab af GKV obligatorisk. Den offentlige sygesikringsordning administreres af 97 Krankenkassen, og de opkræver den samme grundsats på 14,6 % plus en mulig yderligere gennemsnitssats på 1,3 % af din berettigede bruttoløn med et loft fastsat til en maksimal månedlig indkomst på 4.837 euro (tal fra 2022) . Tjener du mere end denne fastsatte indkomstgrænse hvert år, betaler du ikke en højere forsikringspræmie.

Forudsat en maksimal månedlig sygesikringspræmie på 770 euro som lønmodtager, der mindst tjener indkomstgrænsen, er du derfor frivilligt medlem, og dit eget bidrag vil være omkring 385 euro, mens din arbejdsgiver betaler de resterende 385 euro. Minimumsmedlemsperioden for enhver Krankenkasse er i øjeblikket 12 måneder.

Du kan skifte udbyder af din offentlige sygekasse med to måneders varsel efter 12 måneders medlemskab, eller hvis en ekstra præmie forhøjes. Som frivilligt GKV-medlem kan du til enhver tid afmelde dig med 2 måneders opsigelsesvarsel, hvis du foretrækker en privat sundhedsordning og er blevet accepteret af det forsikringsselskab, du har valgt.

De medicinske fordele, der tilbydes i GKV, omfatter døgnbehandling som afdelingspatient hos nærmeste sygehusvagtlæge, ambulant behandling med autoriserede læger (Kassenaerzte) og grundlæggende tandpleje.

Bemærk venligst, at der ikke er dækning for private læger eller kirurger, et semi-privat eller privat værelse på et hospital, alternativ/homøopatisk lægebehandling, ud over grundlæggende tandlægetilskud, produkter til syn for voksne eller andre medicinske fordele uden for Europa. Dine pårørende, som ikke arbejder på din adresse i Tyskland, er i øjeblikket forsikret uden ekstra omkostninger og skal blot være registreret i samme Krankenkasse som dig som betalende medlem.

Hvis du vælger at tilslutte dig det tyske regeringssystem, kan du tilmelde dig en af ​​de 97 Krankenkassen, som er non-profit foreninger, der administrerer det offentlige sundhedssystem. Nogle (f.eks. AOK, TK, SBK, BARMER, DAK) er meget store og har millioner af medlemmer, mens andre (ofte kaldet BKK) måske kun har nogle få tusinde medlemmer. Det betyder ikke, at ydelserne er meget forskellige, for alle sygekasser skal overholde myndighedernes regler om de ydelser, de tilbyder.

Bonusser kan også variere noget på grund af ændrede regler, og det vil også være optimalt at kigge efter de frivillige tillægsprogrammer, som Krankenkassen tilbyder for at kunne deltage i f.eks. en skadesfri bonus, kontrolfri sundhedsordninger eller rabatter på yderligere sundhedsplaner. Tip: Sørg for at forhøre dig om evnen til at kommunikere på engelsk for at gøre livet lettere, selvom kun et begrænset antal Kassen faktisk tilbyder denne service og har engelsktalende personale.

Du og dine pårørende skal også blive medlemmer af den offentlige ordning for langtidssygepleje (Pflegepflichtversicherung). Dette dækker en del af udgifterne til at opfylde personlige plejebehov, såsom mad og bad, for personer, der bliver svært handicappede. Grundet store reformer af sygeplejesystemet i 2017/2019 er udgiften steget yderligere. Denne omkostning udgør 3,05 % (eller 3,4 %, hvis du ikke har børn) af din bruttoløn (maksimalt omkring 165 euro om måneden), hvoraf din arbejdsgiver kun betaler maksimalt 74 euro.

DETTE GIVER EN MAKSIMAL TOTAL FOR SUNDHEDS- OG SYGEFORSIKRING PÅ CIRKE 930 euro om måneden, hvis du tjener 4.837 euro eller mere som ansat. Din arbejdsgiver bidrager med omkring 459 euro. Din forsørgede ægtefælle og børn, der bor i Tyskland, er inkluderet i dit medlemskab uden ekstra omkostninger, hvis du registrerer dem.

Hvis du ønsker yderligere forsikringsdækning til at supplere fordelene ved det offentlige system, kan du tegne en police hos ethvert privat, tysk eller internationalt sygeforsikringsselskab; for eksempel hvis du ønsker adgang til privat læge og enestue på hospitalet, homøopati og andre alternativer til tandbehandlinger eller højere tilskud.

Nød evakuering uden for Tyskland, for eksempel fra skisportssteder, som er inkluderet i en privat rejseforsikring bør også overvejes, da de ikke er dækket af sygeforsikring Tyskland, staten og det ville være meget dyrt at betale for disse ydelser ud. af lommen.

Offentlige sygeforsikringskasser tilbyder nogle gange supplerende forsikringsordninger fra en bestemt udbyder, der tilbyder en grupperabat. Disse tilknyttede ordninger er ikke altid ideelle, da du normalt ville have et bredere udvalg af fordele på det private sygeforsikringsmarked, og du kan blive nødt til at blive hos din Krankenkasse længere, end du ønsker.

Privat sygesikring (PKV)

Private sygeforsikringsplaner dækker et bredere udvalg af medicinske og tandlægebehandlinger end det offentlige system og tilbyder generelt bred geografisk dækning. Ved at have en privat sygeforsikring betragtes du som en privat patient og kan forvente et højere serviceniveau fra lægestanden. Hospitaler og læger er i høj grad afhængige af private patienter for at supplere deres indkomst og rummer dem derfor. En privat patient kan også anmode og vil ofte modtage læger, der taler deres modersmål.

Det private sygeforsikringsmarked betjenes af omkring 40 tyske forsikringsselskaber, og der er kombinationer af præmier og ydelser, der passer til de fleste budgetter. Omkostningerne pr. person for omfattende sygeforsikring er baseret på det valgte ydelsesniveau samt indgangsalder og allerede eksisterende medicinske tilstande. En stor del (op til 80 %) af de private sygeforsikringspræmier har også været fradragsberettiget i tysk indkomstskat siden 2010.

Offentlige forsikringspræmier dækker dig og dine ikke-arbejdende pårørende, mens privat sygeforsikringspræmie normalt betales for hver person, der skal dækkes. Du kan reducere den månedlige udgift til din private sygeforsikring ved at acceptere en selvrisiko (også kaldet en selvrisiko eller selvrisiko). Tyske private sygeforsikringsselskaber har ikke lov til at annullere din police, hvis du indgiver krav, og er også forpligtet til at afsætte 10 % af dine præmier for at holde omkostningerne stabile, når du går på pension.

Hvis du overvejer at tegne en udlandssygeforsikring som erstatning for den offentlige plan, kan det blive meget stressende, da de fleste udenlandske forsikringsselskaber ikke er registreret hos BaFin for at gøre forretninger i Tyskland. Selv dem, der er registreret, oplever, at deres sygesikringsplaner ikke lever op til de standarder, der er fastsat i de nye reformer. Konklusionen er, at den tyske regering insisterer på, at der ikke er nogen øvre grænse for refusionsniveauer, og at der ikke er nogen årlig selvrisiko på over 5000 euro.

Andre spørgsmål vedrører den måde, forsikringspræmier beregnes på. Den nuværende situation er, at meget få af de store internationale sygeforsikringsselskaber for udlændinge kan levere et tysk sprogcertifikat, der er anerkendt af immigrationsmyndighederne i Tyskland. Hvorvidt det vil ændre sig, afhænger af, at Tyskland fuldt ud anerkender EU-direktiverne for grænseoverskridende salg af sygeforsikringer til ikke-tyskere, der søger opholdstilladelse.

Sørg for at undgå tidsbegrænsede politikker, der ikke kræver medicinsk forsikring. Disse policer tilbyder meget sjældent en permanent forlængelse og dækker ikke allerede eksisterende forhold. Hvis du beslutter dig for at blive længere end den begrænsede kontraktlige varighed (mellem et og fem år), og sygesikringsaftalen udløber, kan det være både vanskeligt og meget dyrere at få ny sygeforsikring på nuværende tidspunkt.

Også selvom du købte en sådan plan fra et tysk sygeforsikringsselskab før eller ved din ankomst til Tyskland, kan den muligvis ikke anerkendes af immigrationsmyndighederne, og du bliver nødt til at tegne en permanent sygesikringsplan for at få tilladelse at blive. Der kan herefter pålægges strafgebyrer.

Sygeforsikring er ikke et produkt, der skal købes til den laveste pris, men derimod livsvigtig økonomisk støtte i tilfælde af sygdom eller efter en ulykke. Private sygeforsikringer tilbyder forskellige niveauer af ydelser, og omfanget og kvaliteten af ​​policens ordlyd (vilkår og betingelser) er af allerstørste betydning, hvis du vil undgå ubehagelige overraskelser, hvis du skulle få brug for at gøre krav på dit politi.

Yderligere information til medarbejdere

Hvis du arbejder i Tyskland, betaler din arbejdsgiver 50 % af den samlede offentlige sygesikringspræmie. Hver Krankenkasse kan kræve en ekstra betaling fra sine medlemmer til dækning af deres omkostninger, og da den angivne gennemsnitsprocent er omkring 1,3 %, betyder det, at den samlede i 2022 er 15,9 % af bruttolønnen hos størstedelen af ​​Kassen.

Du kan vælge en privat sygeforsikring (Privat Krankenversicherung eller PKV) i stedet for den offentlige sundhedsordning, hvis din bruttoløn er mere end 64.350 euro om året (tal fra 2022).

Hvis du i øjeblikket er i den tyske offentlige ordning, og du begynder at tjene mere end 64.350 euro om året, kan du skifte til en privat sygesikring med to måneders varsel, fordi du ikke længere er obligatorisk medlem af den tyske offentlige ordning.(GKV) eller du kan forblive i den offentlige sundhedsordning med frivilligt medlemskab, stadig betale det maksimale beløb, men ikke modtage andre fordele end et obligatorisk medlemskab.

Hvis du ved din ankomst til Tyskland ønsker at blive forsikret privat, skal du informere personaleafdelingen i din virksomhed inden for 14 dage efter startdatoen for din ansættelse for at undgå forvirring; ellers kan du blive registreret automatisk i det offentlige system. Det er din beslutning, og din arbejdsgiver må ikke begrænse din valgfrihed blandt de forskellige Krankenkassen eller private sygeforsikringer.

Hvis du tegner en privat sygeforsikring hos et tysk sygeforsikringsselskab, vil de give dig et certifikat (paragraf 257 SGB V Arbeitgeberbescheinigung), som giver dig ret til samme arbejdsgivertilskud som medlem af den offentlige ordning. Dette svarer til maksimalt 385 euro om måneden arbejdsgivertilskud til udgifterne til din private sygeforsikring og op til 74 euro for din private sygeplejeforsikring.

Hvis en sådan certificering ikke leveres, har din arbejdsgiver mulighed for, men er ikke forpligtet til, at kompensere dig for en del af udgifterne til din sygeforsikring. De fleste tyske arbejdsgivere kræver nu dette certifikat som bevis på, at dine forsikringsydelser overholder reglerne.

Sygesikring

Hvis du bliver syg i Tyskland, betaler din arbejdsgiver normalt seks ugers fuld løn, hvorefter Krankenkassen betaler op til 70 % af din bruttoindkomst, hvis du er medlem af GKV, (op til maks. 3.386 euro om måneden) i form af lovpligtige sygedagpenge (Krankengeld) ) i en maksimal varighed på 78 uger.

Efter socialsikringsfradrag vil du maksimalt have omkring 2.970 USD tilbage til at finansiere dine normale månedlige faste udgifter såsom husleje, dagligvarer og andre forsikringer.

Tjener du mere end dette om måneden, efter skattefradrag, er det værd at overveje at tilkøbe en supplerende sygeforsikring, som fås til fornuftige priser. Dette er især vigtigt, hvis dine faste månedlige leveomkostninger er over 2.970 euro. Tegner du en omfattende privat sygeforsikring, bør du også overveje at tegne en passende sygeforsikring til at dække dine leveomkostninger, da du ikke modtager nogen lovpligtig sygedagpenge fra GKV.

Vær opmærksom på, at hverken privat sygedagpenge eller lovpligtig sygedagpenge dækker varigt invaliditet, og det forudsættes, at du vender tilbage til fuldtidsbeskæftigelse. Du bør derfor overveje at tegne en særskilt police for varigt invaliditet og kritisk sygdom.

Grænseoverskridende pleje, rejseforsikring og evakueringsydelser

Det tyske offentlige sygesikringssystem vil give dig begrænset læge- og tanddækning for rejser inden for EU. EU’s grænseoverskridende regler trådte i kraft den 25. oktober 2013. Denne ændring betyder, at offentlige patienter kan vælge at modtage deres lægebehandling i ethvert land i EU, EØS eller Schweiz og modtage delvis refusion fra deres lokale offentlige forsikringskasse (dvs. Krankenkasse i Tyskland).

Da der er forskellige procedurer for stationære og ambulante ydelser, bedes du kontakte din Krankenkasse, inden du går i gang med grænseoverskridende læge- eller tandpleje. Kontaktnummeret på det internationale forbindelseskontor: +49 (0) 2289530-800 eller e- mail info@eu-patienten.de

En stor procentdel af udenlandske læger vil kun behandle dig som privat patient. Du får dog kun refunderet det beløb, det tyske offentlige system ville have betalt for behandlingen – nogle gange kun en brøkdel af de omkostninger, du faktisk har betalt. Hvis du ønsker at få dækket det fulde beløb af dine lægeudgifter, eller hvis du planlægger at rejse til lande uden for EU, skal du tegne en privat rejseforsikring.

Du har valget mellem enkeltrejseforsikringer og årsforsikringer. Det tyske statslige sundhedssystem dækker ikke medicinske evakueringer fra et fremmed land. Vær opmærksom på, at rejseforsikringer ikke dækker alle evakueringer, så tjek altid det med småt, inden du tilmelder dig.

Tandpleje

I Tyskland kan tandpleje være dyrt. Ved større tandlægearbejde, der involverer broer, kroner eller tandregulering, skal du indhente et omkostningsoverslag og fremvise det for dit forsikringsselskab inden behandlingen; ellers kan du blive konfronteret med en meget høj regning at betale ud af lommen. Hvis du er i tvivl om den anbefalede behandling, så søg en second opinion. Vær også forsigtig: Nogle tandlæger kan foreslå kompliceret og unødvendigt tandarbejde til skødesløse fremmede.

Tilskudsbeløb fra den offentlige sundhedsordning beregnes på et fastprisgrundlag afhængig af den tandbehandling, der skal foretages, og du kan forvente at betale mellem 30 % og 80 % af din lomme til tandbehandling, hvis du ikke har en tillægsbehandling. tandlægeforsikring på plads. Fastprissystemet for forhåndsgodkendelse af omkostninger anvender absolutte minimumsstandarder og dækker ikke guld, porcelæn eller andre materialer. Supplerende tandforsikring er værd at overveje, hvis du vil undgå ubehagelige overraskelser.

Apoteker

Tyskland har et omfattende netværk af apoteker (Apotheken), med filialer i næsten hvert andet hjørne af byen, let genkendeligt af et stort rødt ‘A’ eller et grønt kryds. Den statslige sygesikringsordning (GKV) yder normalt tilskud til generiske receptpligtige lægemidler, men med egenbetaling, hvis omfang afhænger af prisen på lægemidlet.

Det offentlige system forsøger at reducere de enorme omkostninger ved lægemidler og har pålagt store lægemidler rabatter. Apoteket skal søge den lavest mulige pris for det generiske lægemiddel ved fremvisning af recept fra den autoriserede læge som offentlig patient.

Hvis du er privat forsikret, vil mærkemedicin normalt være dækket, hvis du har en recept. Du skal betale den fulde pris for det receptpligtige lægemiddel med det samme, og derefter indsende kvitteringerne til dit forsikringsselskab til refusion. Forvent dog ikke at blive refunderet af det offentlige eller private sygesikringssystemer for håndkøbsmidler.

Yderligere information til selvstændige, selvstændige eller pensionister

Det er ulovligt ikke at være forsikret, hvis du bor i Tyskland.
Hvis du grundlæggende er ved godt helbred, bør du prøve at købe passende ydelsesordninger fra et tysk privat sygeforsikringsselskab, der er villig til at acceptere ikke-tyskere. En kvalificeret og erfaren forsikringsmægler med speciale i udstationerede vil hjælpe dig med at finde den bedst egnede dækning.

Hvis du er selvstændig og allerede var dækket af et internationalt forsikringsselskab inden fristen den 1. april 2007, bør du tjekke, om din dækning er egnet til at bo i Tyskland. Du skal sandsynligvis bevise, at din forsikring stadig er i kraft og give visummyndighederne attestering på tysk.

Hvis du ønsker at beholde den ikke-tyske forsikring, skal du være opmærksom på, at du stadig skal betale til statens langtidssygeplejeordning (Pflegepflichtversicherung), og du kan også ønske at tegne en supplerende sygeforsikring. Dette kan være svært at finde, da tyske forsikringsselskaber ikke er særligt opsatte på at forsikre udenlandske selvstændige.

Det er en udfordring at finde en sygeforsikring, der passer til pensionister. Hvis du tidligere har boet i Tyskland og dengang var medlem af det tyske offentlige sundhedssystem, kan du være berettiget til at blive medlem igen. Dette er ofte svært på grund af problemer med at bevise tidligere medlemskab, og Krankenkassen er alt andet end hjælpsomme. At vælge privat sygeforsikring er også et problem, hvis du har udviklet en kronisk sygdom, fået foretaget en større operation, eller blot finder præmierne uoverkommelige på grund af din alder.

Det er vigtigt at tale med en uafhængig sygeforsikringsmægler med erfaring på dette område, før du bruger meget tid og bliver totalt stresset, helst inden du ankommer til Tyskland. En simpel indgående rejsesygeplan, der er gyldig i tre måneder, kan være en fælde, især hvis du ikke kan finde en passende sygeforsikring i det tidsrum.

Tyske private sygeforsikringsselskaber er forpligtet til at acceptere alle ansøgere, uanset helbredsstatus, i deres “Basistarif”, som blev tilgængelig fra 1. januar 2009, så længe personen er forpligtet til at fremlægge et bevis for sygeforsikring, ikke er berettiget til det tyske offentlige sundhedssystem og har ret til at opholde sig i Tyskland.

Med andre ord, hvis du har en alvorlig allerede eksisterende medicinsk tilstand og ikke kan accepteres i normale private sygeforsikringstakster, kan du købe denne sats som en sidste udvej. Det giver lignende fordele som det offentlige system, og de månedlige omkostninger er begrænset til den maksimale Krankenkasse-sats. Desværre er den månedlige præmie 770 euro (tal fra 2022) for hver voksen plus omkring 250 euro for hvert af dine forsørgede børn. Derudover skal du betale en sygeplejeforsikring.

Der er meget papirarbejde involveret i at oprette Basistarif, og det kan være svært at finde læger, der er villige til at tage dig som ny patient, da de beløb, de kan opkræve dig, er meget begrænsede.

This post is also available in: Nederlands (Dutch) Français (French) Deutsch (German) עברית (Hebrew) Italiano (Italian) Polski (Polish) Română (Romanian) Русский (Russian) Türkçe (Turkish) Español (Spanish)