Assicurazione sanitaria in Germania: tutto ciò che devi sapere… 2023

In questo articolo, abbiamo raccolto per te nel nostro articolo tutto ciò che ti chiedi sull’assicurazione sanitaria in Germania.

La Germania ha la reputazione di avere uno dei sistemi sanitari migliori e più completi al mondo, fornendo ai suoi residenti assicurazione sanitaria, indennità di malattia e copertura infermieristica a lungo termine.

Circa il 90% della popolazione è membro obbligatorio o volontario del sistema sanitario pubblico, mentre il resto ha un’assicurazione sanitaria privata. La riforma dell’assicurazione sanitaria del 2007 richiede che tutte le persone che vivono in Germania siano assicurate almeno per le cure mediche ospedaliere e ambulatoriali. C’è una pesante sanzione da pagare in caso di lacune nella copertura.

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I costi del sistema sanitario pubblico tedesco sono immensi e in costante aumento a causa della struttura demografica, dell’inflazione delle spese mediche e, naturalmente, della grande burocrazia che continua ad espandersi con ogni riforma. La perdita prevista per il sistema sanitario pubblico nel 2021 supera i 7 miliardi di euro. Il finanziamento è fornito dai pagamenti effettuati dai membri del sistema sanitario pubblico tedesco e dai loro datori di lavoro, nonché da sussidi fiscali sempre crescenti.

Il contributo fiscale per il 2022 è il doppio di quello dell’anno scorso e ora ammonta a 28,5 miliardi di euro. L’ex ministro della Salute ha approvato 20 nuove leggi nel 2018/2019, entrate in vigore nel 2020, che costeranno al sistema più denaro di prima. L’obiettivo era migliorare le prestazioni e digitalizzare il sistema sanitario (che è ancora molto antiquato e cartaceo).

Alcune modifiche previste saranno che potrai accedere a un medico online, chiamare un numero di telefono speciale per prendere un appuntamento con uno specialista, utilizzare le nuove app fornite dal tuo medico per malattie specifiche (es. diabete) e dal 1 marzo 2020 , era obbligatorio vaccinare i propri figli contro il morbillo. Le donne di età superiore ai 19 anni possono accedere allo screening del cancro cervicale.

Questo, tra gli altri miglioramenti, costerà di più il sistema nel corso degli anni. Le riforme possono anche andare nella direzione opposta, riducendo i benefici e razionandoli. Il sistema sanitario pubblico tedesco è un sistema di assistenza sanitaria sociale e non offre alcuna sicurezza contrattuale in futuro. Gli effetti della pandemia di Covid-19 hanno influito anche sui costi ospedalieri, vaccinali e igienici e avranno probabilmente un impatto molto pesante sulla salute mentale dei bambini che non hanno potuto frequentare la scuola e socializzare con i loro coetanei oltre che con gli adulti, con conseguente in un crescente bisogno di cure psichiatriche.

Hai tre opzioni di assicurazione sanitaria quando vivi in ​​Germania: il regime di assicurazione sanitaria pubblica regolamentato dal governo (gesetzliche Krankenversicherung – GKV), l’assicurazione sanitaria privata di una compagnia assicurativa tedesca o internazionale (PKV) o una combinazione di GKV e PKV aggiuntivo. Puoi optare per una polizza sanitaria privata comprensiva se il tuo reddito da lavoratore dipendente è superiore alla soglia di 64.350 euro di stipendio annuo lordo (nel 2022), se sei autonomo, disoccupato (un mini-lavoro non conta) o se hai più di 55 anni e non hai un lavoro.

Trovare il miglior fornitore di servizi per l’assicurazione sanitaria pubblica o trovare la copertura più appropriata da un assicuratore sanitario privato pur rimanendo a una tariffa competitiva non è sempre facile, ma ne vale la pena.

Poiché le persone hanno requisiti o aspettative di assicurazione sanitaria diversi, è importante comprendere il sistema per filtrare il piano più adatto quando si vive in Germania. È importante ricordare che non puoi semplicemente passare dall’assistenza sanitaria pubblica all’assicurazione sanitaria privata a piacimento, poiché esistono determinati prerequisiti.

Si consiglia vivamente la consulenza indipendente di broker assicurativi esperti che comprendono i pro ei contro di entrambi i sistemi e che tengono conto delle circostanze personali.

L’assicurazione sanitaria non è un prodotto da acquistare al prezzo più basso, ma fornisce un supporto finanziario fondamentale in caso di malattia o dopo un incidente.

Assicurazione sanitaria in Germania

Regime di assicurazione sanitaria del governo (GKV)

La maggior parte dei residenti tedeschi (circa 73 milioni di persone) sono membri del sistema sanitario pubblico. Se il tuo stipendio lordo è inferiore a 64.350 euro all’anno, o 5.362 euro al mese nel 2022, l’iscrizione al GKV è obbligatoria. Il regime di assicurazione sanitaria pubblica è amministrato da 97 Krankenkassen e applicano la stessa aliquota base del 14,6% più un’eventuale aliquota media aggiuntiva dell’1,3% dello stipendio lordo ammissibile con un tetto fissato a un reddito mensile massimo di 4.837 euro (dati 2022) . Se guadagni più di questa soglia di reddito fissata ogni anno, non paghi un premio assicurativo più alto.

Ipotizzando un premio massimo mensile dell’assicurazione sanitaria di 770 euro come lavoratore dipendente che guadagna almeno la soglia di reddito, sei quindi un socio volontario e il tuo contributo sarà di circa 385 euro, con il tuo datore di lavoro che pagherà i restanti 385 euro. Il periodo minimo di iscrizione per qualsiasi Krankenkasse è attualmente di 12 mesi.

Puoi cambiare il tuo fornitore di fondi sanitari del governo dando un preavviso di due mesi dopo 12 mesi di iscrizione o se viene aumentato un premio aggiuntivo. In qualità di membro volontario GKV, puoi annullare l’iscrizione in qualsiasi momento con un preavviso di 2 mesi se preferisci un piano sanitario privato e sei stato accettato dalla compagnia assicurativa di tua scelta.

Le prestazioni mediche offerte nella GKV comprendono le cure stazionarie (ospedaliere) come paziente di reparto con il medico ospedaliero più vicino in servizio, le cure ambulatoriali con medici autorizzati (Kassenaerzte) e le cure dentistiche di base.

Si prega di notare che non c’è copertura per medici o chirurghi privati, una stanza semi-privata o privata in un ospedale, cure mediche alternative/omeopatiche, oltre a sussidi dentistici di base, prodotti per la vista per adulti o qualsiasi altro beneficio medico al di fuori dell’Europa. Le persone a carico che non lavorano al tuo indirizzo in Germania sono attualmente assicurate senza costi aggiuntivi e devono semplicemente essere registrate presso la stessa Krankenkasse in cui sei membro pagante.

Se scegli di entrare a far parte del sistema governativo tedesco, puoi registrarti presso una delle 97 Krankenkassen, che sono associazioni senza scopo di lucro che amministrano il sistema sanitario governativo. Alcuni (ad esempio AOK, TK, SBK, BARMER, DAK) sono molto grandi e hanno milioni di membri mentre altri (spesso chiamati BKK) possono avere solo poche migliaia di membri. Ciò non significa che i benefici siano molto diversi, perché tutti i fondi di assicurazione sanitaria devono rispettare le normative governative sui benefici che offrono.

I bonus possono anche variare leggermente a causa del cambiamento delle normative e sarebbe anche ottimale cercare i programmi aggiuntivi volontari offerti dalla Krankenkasse per poter partecipare, ad esempio, a un bonus senza reclami, check-up piani sanitari gratuiti o sconti su piani sanitari aggiuntivi. Suggerimento: assicurati di informarti sulla capacità di comunicare in inglese per semplificarti la vita, anche se solo un numero limitato di Kassen offre effettivamente questo servizio e dispone di personale che parla inglese.

Voi e i vostri familiari dovete anche diventare membri del programma governativo di assistenza infermieristica a lungo termine (Pflegepflichtversicherung). Questo copre parte dei costi per soddisfare le esigenze infermieristiche personali, come l’alimentazione e il bagno, per le persone che diventano gravemente disabili. A causa delle importanti riforme del sistema infermieristico nel 2017/2019, il costo è ulteriormente aumentato. Questo costo rappresenta il 3,05% (o il 3,4% se non hai figli) del tuo stipendio lordo (massimo circa 165 euro al mese) di cui il tuo datore di lavoro paga solo un massimo di 74 euro.

QUESTO DÀ UN TOTALE MASSIMO PER L’ASSICURAZIONE SANITARIA E INFERMIERISTICA DI CIRCA 930 euro al mese se guadagni 4.837 euro o più come dipendente. Il tuo datore di lavoro contribuisce con circa 459 euro. Il tuo coniuge a carico e i figli residenti in Germania sono inclusi nella tua iscrizione senza costi aggiuntivi se li registri.

Se desideri una copertura assicurativa aggiuntiva per integrare i benefici del sistema governativo, puoi stipulare una polizza con qualsiasi compagnia assicurativa sanitaria privata, tedesca o internazionale; ad esempio, se si desidera avere accesso a un medico privato ea una stanza privata in ospedale, omeopatia e altre alternative di cure odontoiatriche o rimborsi più elevati.

Dovrebbero essere prese in considerazione anche le evacuazioni di emergenza al di fuori della Germania, ad esempio dalle stazioni sciistiche, che sono incluse in una polizza di assicurazione di viaggio privata in quanto non sono coperte dal regime di assicurazione sanitaria della Germania lo stato e sarebbe molto costoso pagare per questi benefici fuori di tasca.

I fondi di assicurazione sanitaria pubblica a volte offrono piani assicurativi supplementari da un particolare fornitore, offrendo uno sconto di gruppo. Questi piani collegati non sono sempre l’ideale poiché normalmente avresti una scelta più ampia di vantaggi nel mercato dell’assicurazione sanitaria privata e potresti dover rimanere con la tua Krankenkasse più a lungo di quanto vorresti.

Assicurazione sanitaria privata (PKV)

I piani di assicurazione sanitaria privata coprono una selezione più ampia di trattamenti medici e dentistici rispetto al sistema governativo e generalmente offrono un’ampia copertura geografica. Avendo un’assicurazione sanitaria privata, sei considerato un paziente privato e puoi aspettarti un livello di servizio più elevato dalla professione medica. Ospedali e medici dipendono in larga misura dai pazienti privati ​​per integrare il loro reddito e quindi accoglierli. Un paziente privato può anche richiedere e riceverà spesso medici che parlano la loro lingua madre.

Il mercato delle assicurazione sanitaria privata germania è servito da circa 40 compagnie assicurative tedesche e ci sono combinazioni di premi e vantaggi per soddisfare la maggior parte dei budget. Il costo per persona di un’assicurazione medica completa si basa sul livello di beneficio selezionato, nonché sull’età di ingresso e sulle condizioni mediche preesistenti. Dal 2010 anche gran parte (fino all’80%) dei premi dell’assicurazione medica privata è deducibile dall’imposta sul reddito tedesca.

I premi assicurativi governativi coprono te e i tuoi familiari non dipendenti, mentre il premio dell’assicurazione medica privata viene solitamente pagato per ogni persona da coprire. Puoi abbassare il costo mensile della tua assicurazione sanitaria privata accettando una franchigia (detta anche franchigia o franchigia). Le compagnie di assicurazione sanitaria private tedesche non sono autorizzate ad annullare la tua polizza se presenti richieste di risarcimento e sono inoltre tenute a mettere da parte il 10% dei tuoi premi per mantenere stabile il costo quando vai in pensione.

Se stai pensando di stipulare un’assicurazione sanitaria per espatriati in sostituzione del piano governativo, potrebbe diventare molto stressante poiché la maggior parte delle compagnie assicurative straniere non sono registrate presso il BaFin per fare affari in Germania. Anche coloro che sono registrati scoprono che i loro piani di assicurazione sanitaria non soddisfano gli standard stabiliti nelle nuove riforme. La conclusione è che il governo tedesco insiste sul fatto che non vi è alcun limite massimo fissato per i livelli di rimborso e che non vi è alcuna franchigia annuale superiore a 5000 euro.

Altri problemi riguardano il modo in cui vengono calcolati i premi assicurativi. La situazione attuale è che pochissimi tra i principali assicuratori sanitari internazionali per espatriati possono fornire un certificato di lingua tedesca riconosciuto dalle autorità di immigrazione in Germania. Se questo cambierà o meno dipende dal fatto che la Germania riconosca pienamente le direttive dell’UE per la vendita transfrontaliera dell’assicurazione sanitaria per i non tedeschi che cercano un permesso di soggiorno.

Assicurati di evitare politiche a tempo limitato che non richiedono la sottoscrizione di cure mediche. Queste polizze molto raramente offrono una proroga permanente e non coprono condizioni preesistenti. Se si decide di rimanere più a lungo della durata contrattuale limitata (tra uno e cinque anni) e il contratto di assicurazione sanitaria scade, può essere difficile e molto più costoso ottenere in questo momento una nuova copertura sanitaria.

Inoltre, anche se hai acquistato un tale piano da una compagnia di assicurazione sanitaria tedesca prima o al tuo arrivo in Germania, potrebbe non essere riconosciuto dalle autorità di immigrazione e sarai obbligato a stipulare un piano di assicurazione sanitaria permanente per poter essere autorizzato stare. Potrebbero quindi essere applicate sanzioni.

L’assicurazione sanitaria non è un prodotto da acquistare al prezzo più basso, ma piuttosto un supporto finanziario fondamentale in caso di malattia o dopo un incidente. Le polizze di assicurazione sanitaria privata offrono diversi livelli di prestazioni e la portata e la qualità della formulazione della polizza (termini e condizioni) è della massima importanza se si desidera evitare spiacevoli sorprese nel caso in cui sia necessario presentare un reclamo alla polizia.

Informazioni aggiuntive per i dipendenti

Se lavori in Germania, il tuo datore di lavoro paga il 50% del premio totale dell’assicurazione sanitaria pubblica. Ogni Krankenkasse può richiedere un pagamento aggiuntivo dai suoi membri per coprire i propri costi e poiché la percentuale media dichiarata è di circa l’1,3%, ciò significa che nel 2022 il totale è del 15,9% dello stipendio lordo con la maggioranza dei Kassens.

Puoi scegliere l’assicurazione sanitaria privata (Private Krankenversicherung o PKV) invece del piano sanitario governativo se il tuo stipendio lordo è superiore a 64.350 euro all’anno (dati 2022).

Se sei attualmente iscritto al regime pubblico tedesco e inizi a guadagnare più di 64.350 euro all’anno, puoi passare all’assicurazione sanitaria privata con un preavviso di due mesi perché non sei più un membro obbligatorio del regime pubblico tedesco (GKV) o puoi rimanere in sanità pubblica con l’adesione volontaria, pagando sempre l’importo massimo ma non ricevendo benefici diversi dall’iscrizione obbligatoria.

Se, al tuo arrivo in Germania, desideri essere assicurato privatamente, devi informare il dipartimento delle risorse umane della tua azienda entro 14 giorni dalla data di inizio del tuo impiego per evitare confusione; in caso contrario, potresti ritrovarti automaticamente iscritto al sistema governativo. È una tua decisione e il tuo datore di lavoro non può limitare la tua libertà di scelta tra le varie Krankenkassen o assicurazioni sanitarie private.

Se sottoscrivi un piano di assicurazione sanitaria privata con una compagnia di assicurazione sanitaria tedesca, ti forniranno un certificato (paragrafo 257 SGB V Arbeitgeberbescheinigung) che ti dà diritto agli stessi sussidi del datore di lavoro come membro del regime governativo. Questo si traduce in un massimo di 385 euro al mese di sussidio al datore di lavoro per il costo della tua assicurazione sanitaria privata e fino a 74 euro per la tua assicurazione sanitaria privata.

Se tale certificazione non viene fornita, il tuo datore di lavoro ha la possibilità, ma non è richiesta, di risarcirti di una parte del costo della tua assicurazione medica. La maggior parte dei datori di lavoro tedeschi ora richiede questo certificato come prova che le prestazioni assicurative sono conformi alle normative.

Assicurazione sanitaria

Se ti ammali in Germania, il tuo datore di lavoro pagherà normalmente sei settimane di stipendio intero, dopodiché il fondo sanitario del governo (Krankenkasse) paga fino al 70% del tuo reddito lordo se sei un membro del GKV, (fino a un massimo di circa 3.386 euro mensili) sotto forma di indennità di malattia obbligatoria (Krankengeld) per una durata massima di 78 settimane.

Dopo le detrazioni della previdenza sociale, ti rimane un massimo di circa $ 2.970 per finanziare le normali spese fisse mensili come affitto, generi alimentari e altre polizze assicurative.

Se guadagni più di questo al mese, al netto delle detrazioni fiscali, vale la pena considerare l’acquisto di un’assicurazione sanitaria integrativa, disponibile a prezzi ragionevoli. Ciò è particolarmente importante se il tuo costo fisso mensile della vita è superiore a 2.970 euro. Se sottoscrivi un’assicurazione medica privata completa, dovresti anche considerare di stipulare un’assicurazione sanitaria adeguata per coprire le tue spese di soggiorno, poiché non riceverai alcuna indennità di malattia legale dalla GKV.

Si prega di notare che né l’indennità di malattia privata né l’indennità di malattia legale coprono l’invalidità permanente e si presume che si ritornerà al lavoro a tempo pieno. Dovresti quindi considerare di stipulare una polizza separata per l’invalidità permanente e le malattie gravi.

Assistenza transfrontaliera, assicurazione di viaggio e prestazioni di evacuazione

Il sistema di assicurazione sanitaria pubblica tedesca ti fornirà una copertura medica e dentale limitata per i viaggi all’interno dell’UE. Le normative transfrontaliere dell’UE sono entrate in vigore il 25 ottobre 2013. Questa modifica significa che i pazienti pubblici possono scegliere di ricevere le loro cure mediche in qualsiasi paese dell’UE, del SEE o della Svizzera e ricevere un rimborso parziale dal loro fondo assicurativo pubblico locale (es. in Germania).

Poiché esistono procedure diverse per i servizi ospedalieri e ambulatoriali, si prega di contattare la Krankenkasse prima di intraprendere cure mediche o dentistiche transfrontaliere. Il numero di contatto dell’ufficio di collegamento internazionale: +49 (0) 2289530-800 o e-mail info@eu-patienten.de

Una grande percentuale di medici stranieri ti tratterà solo come un paziente privato. Tuttavia, ti verrà rimborsato solo l’importo che il sistema pubblico tedesco avrebbe pagato per il trattamento, a volte solo una frazione del costo effettivamente pagato. Se desideri essere coperto per l’intero importo delle tue spese mediche o se intendi viaggiare in paesi extra UE, devi stipulare un’assicurazione di viaggio privata.

Puoi scegliere tra polizze viaggio singolo e polizze annuali. Il sistema sanitario del governo tedesco non copre le evacuazioni mediche da un paese straniero. Tieni presente che le polizze assicurative di viaggio non coprono tutte le evacuazioni, quindi controlla sempre le scritte in piccolo prima di iscriverti.

Cure odontoiatriche

In Germania, le cure dentistiche possono essere costose. Per lavori odontoiatrici importanti che coinvolgono ponti, corone o trattamenti ortodontici, è necessario ottenere un preventivo di spesa e presentarlo al proprio assicuratore prima del trattamento; in caso contrario, potresti trovarti di fronte a una bolletta molto alta da pagare di tasca tua. In caso di dubbi sul trattamento consigliato, chiedere un secondo parere. Inoltre, fai attenzione: alcuni dentisti potrebbero suggerire lavori dentali complicati e non necessari a estranei negligenti.

Gli importi di rimborso del piano sanitario pubblico sono calcolati a prezzo fisso a seconda del trattamento odontoiatrico da effettuare e puoi aspettarti di pagare tra il 30% e l’80% della tua tasca per cure odontoiatriche se non hai un supplemento polizza assicurativa dentale in essere. Il sistema del prezzo fisso per la pre-autorizzazione dei costi utilizza standard minimi assoluti e non copre l’oro, la porcellana o altri materiali. Vale la pena considerare l’assicurazione dentale complementare se si desidera evitare spiacevoli sorprese.

Farmacie

La Germania ha una vasta rete di farmacie (Apotheken), con filiali in quasi ogni due angoli della città, facilmente riconoscibili da una grande “A” rossa o da una croce verde. Il regime di assicurazione sanitaria statale (GKV) di solito fornisce il rimborso per i farmaci generici soggetti a prescrizione, ma con una partecipazione al pagamento, la cui entità dipende dal costo del farmaco.

Il sistema pubblico cerca di ridurre l’enorme costo dei prodotti farmaceutici e ha imposto sconti alle grandi aziende farmaceutiche. La farmacia deve cercare il prezzo più basso possibile per il farmaco generico quando presenta una prescrizione del medico autorizzato come paziente pubblico.

Se sei assicurato privatamente, i farmaci di marca saranno normalmente coperti, se hai una prescrizione. Dovrai pagare immediatamente l’intero costo del farmaco da prescrizione e quindi presentare le ricevute al tuo assicuratore per il rimborso. Tuttavia, non aspettarti di essere rimborsato dal governo o dai sistemi di assicurazione sanitaria privata per i rimedi da banco.

Ulteriori informazioni per lavoratori autonomi, autonomi o pensionati

È illegale non essere assicurati se vivi in ​​Germania.
Se sei fondamentalmente in buona salute, dovresti provare ad acquistare piani di benefici adeguati da una compagnia di assicurazione sanitaria privata tedesca disposta ad accettare non tedeschi. Un broker assicurativo qualificato ed esperto specializzato in espatriati ti aiuterà a trovare la copertura più adatta.

Se sei un lavoratore autonomo ed eri già coperto da un assicuratore internazionale prima della scadenza del 1 aprile 2007, dovresti verificare se la tua copertura è adatta per vivere in Germania. Probabilmente dovrai dimostrare che la tua assicurazione è ancora in vigore e fornire una certificazione in tedesco alle autorità per i visti.

Se desideri mantenere l’assicurazione non tedesca, tieni presente che devi comunque versare nel programma di assistenza infermieristica a lungo termine del governo (Pflegepflichtversicherung) e potresti anche voler stipulare un’assicurazione sanitaria complementare. Questo può essere difficile da trovare poiché gli assicuratori tedeschi non sono particolarmente interessati ad assicurare i lavoratori autonomi stranieri.

Trovare un’assicurazione sanitaria adatta ai pensionati è una sfida. Se hai precedentemente risieduto in Germania ed eri allora un membro del sistema sanitario pubblico tedesco, potresti essere idoneo a rientrare. Questo è spesso difficile a causa di problemi con la prova dell’appartenenza precedente e le Krankenkassen sono tutt’altro che utili. Anche la scelta dell’assicurazione sanitaria privata è un problema se hai sviluppato una malattia cronica, hai subito un intervento chirurgico importante o semplicemente trovi i premi inaccessibili a causa della tua età.

È essenziale parlare con un broker assicurativo sanitario indipendente con esperienza in questo campo prima di passare molto tempo e diventare totalmente stressati, preferibilmente prima di arrivare in Germania. Un semplice piano sanitario di viaggio in entrata valido per tre mesi può essere una trappola, soprattutto se non riesci a trovare un’assicurazione sanitaria adeguata durante quel periodo.

Le compagnie di assicurazione sanitaria private tedesche sono obbligate ad accettare tutti i richiedenti, indipendentemente dallo stato di salute, nel loro “Basistarif” che è diventato disponibile dal 1 gennaio 2009, purché la persona sia tenuta a fornire una prova di assicurazione sanitaria, non sia ammissibile al sistema sanitario pubblico tedesco e ha il diritto di risiedere in Germania.

In altre parole, se hai una grave condizione medica preesistente e non puoi essere accettato nelle normali tariffe dell’assicurazione sanitaria privata, puoi acquistare quella tariffa come ultima risorsa. Offre vantaggi simili al sistema governativo e il costo mensile è limitato al tasso massimo di Krankenkasse. Purtroppo il premio mensile è di 770 euro (dati 2022) per ogni adulto più circa 250 euro per ciascuno dei vostri figli a carico. Inoltre, devi pagare l’assicurazione infermieristica.

C’è un sacco di scartoffie coinvolti nella creazione del Basistarif e può essere difficile trovare medici disposti ad assumerti come nuovo paziente poiché gli importi che possono addebitarti sono molto limitati.

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