Seguro de Salud en Alemania: Todo lo que Necesitas Saber.. 2023

En este artículo, hemos recopilado para usted en nuestro artículo todo lo que se pregunta sobre el seguro de salud en Alemania.

Alemania tiene la reputación de tener uno de los mejores y más completos sistemas de atención médica del mundo, que brinda a sus residentes seguro medico alemania, pago por enfermedad y cobertura de atención de enfermería a largo plazo.

Alrededor del 90% de la población es miembro obligatorio o voluntario del sistema de salud pública, mientras que el resto tiene un seguro de salud privado. La reforma del seguro de salud de 2007 exige que todas las personas que viven en Alemania estén aseguradas al menos para la atención médica de pacientes hospitalizados y ambulatorios. Hay una fuerte multa a pagar si tiene lagunas en la cobertura.

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Los costos del sistema de salud pública alemán son inmensos y aumentan constantemente debido a la estructura demográfica, la inflación de los costos médicos y, por supuesto, la gran burocracia que continúa expandiéndose con cada reforma. La pérdida esperada para el sistema sanitario público en 2021 es de más de 7.000 millones de euros. La financiación proviene de los pagos realizados por los miembros del sistema de salud pública alemán y sus empleadores, así como de subsidios fiscales cada vez mayores.

La subvención fiscal para 2022 duplica la del año pasado y asciende ya a 28.500 millones de euros. El exministro de salud impulsó 20 nuevas leyes en 2018/2019 que entraron en vigor en 2020, todas las cuales le costarán al sistema más dinero que antes. El objetivo era mejorar las prestaciones y digitalizar el sistema sanitario (que todavía está muy anticuado y en papel).

Algunos de los cambios planificados serán que podrá acceder a un médico en línea, llamar a un número de teléfono especial para obtener una cita con un especialista, usar nuevas aplicaciones proporcionadas por su médico para enfermedades específicas (por ejemplo, diabetes) y desde el 1 de marzo , 2020, era obligatorio vacunar a sus hijos contra el sarampión. Las mujeres mayores de 19 años pueden acceder a la detección del cáncer de cuello uterino.

Esto, entre otras mejoras, le costará más al sistema con el paso de los años. Las reformas también pueden ir en la dirección opuesta, reduciendo los beneficios y racionándolos. El sistema de salud pública alemán es un sistema de salud social y no ofrece ninguna seguridad contractual en el futuro. Los efectos de la pandemia de Covid-19 también han afectado los costos de hospitalización, vacunación e higiene y probablemente tendrán un impacto muy fuerte en la salud mental de los niños que no han podido asistir a la escuela y socializar con sus compañeros y adultos, lo que resulta en en una creciente necesidad de atención psiquiátrica.

Tiene tres opciones de seguro de salud cuando vive en Alemania: el plan de seguro de salud público regulado por el gobierno (gesetzliche Krankenversicherung – GKV), el seguro de salud privado de una compañía de seguro medico aleman o internacional (PKV) o una combinación de GKV y PKV adicional. Puedes optar por un seguro de salud privado integral si tus ingresos por cuenta ajena superan el umbral de los 64.350 euros de salario bruto anual (en 2022), si eres autónomo, desempleado (no cuenta un minitrabajo) o si Tienes más de 55 años y no tienes trabajo.

Encontrar el mejor proveedor de servicios para el seguro de salud público o encontrar la cobertura más adecuada de una aseguradora de salud privada mientras se mantiene una tarifa competitiva no siempre es fácil, pero vale la pena el esfuerzo.

Dado que las personas tienen diferentes requisitos o expectativas de seguro de salud, es importante comprender el sistema para filtrar el plan más adecuado cuando se vive en Alemania. Es importante mencionar que no puede simplemente cambiar entre la atención médica pública y el seguro médico en alemania privado a voluntad, ya que existen ciertos requisitos previos.

Se recomienda encarecidamente el asesoramiento independiente de corredores de seguros con experiencia que entiendan los pros y los contras de ambos sistemas y que tengan en cuenta sus circunstancias personales.

El seguro de salud no es un producto para comprar al precio más bajo, sino que proporciona un apoyo financiero vital en caso de enfermedad o después de un accidente.

Seguro de salud en Alemania

Esquema de seguro de salud del gobierno (GKV)

La mayoría de los residentes alemanes (alrededor de 73 millones de personas) son miembros del sistema de salud pública. Si su salario bruto es inferior a 64.350 euros al año, o 5.362 euros al mes en 2022, la afiliación a la GKV es obligatoria. El plan de seguro médico público está administrado por 97 Krankenkassen y cobran la misma tasa básica del 14,6% más una tasa promedio adicional posible del 1,3% de su salario bruto elegible con un tope establecido en un ingreso mensual máximo de 4.837 euros (cifras de 2022) . Si gana más que este límite de ingresos establecido cada año, no paga una prima de seguro más alta.

Suponiendo una prima de seguro médico mensual máxima de 770 euros como empleado que gana al menos el umbral de ingresos, por lo tanto, usted es un miembro voluntario y su propia contribución será de alrededor de 385 euros, y su empleador pagará los 385 euros restantes. El período mínimo de membresía para cualquier Krankenkasse es actualmente de 12 meses.

Puede cambiar su proveedor de fondos de salud del gobierno mediante un aviso de dos meses después de 12 meses de membresía o si se aumenta una prima adicional. Como miembro voluntario de GKV, puede darse de baja en cualquier momento con un aviso de cancelación de 2 meses si prefiere un plan de salud privado y ha sido aceptado por la compañía de seguros de su elección.

Las prestaciones médicas ofrecidas en la GKV incluyen atención hospitalaria (hospital) como paciente de sala con el médico de guardia del hospital más cercano, atención ambulatoria con médicos autorizados (Kassenaerzte) y atención dental básica.

Tenga en cuenta que no hay cobertura para médicos o cirujanos privados, una habitación semiprivada o privada en un hospital, atención médica alternativa/homeopática, más allá de los subsidios dentales básicos, productos para la vista para adultos o cualquier otro beneficio médico fuera de Europa. Sus dependientes que no trabajan en su dirección en Alemania están actualmente asegurados sin costo adicional y simplemente deben estar registrados en el mismo Krankenkasse que usted como miembro que paga.

Si elige unirse al sistema del gobierno alemán, puede registrarse en una de las 97 Krankenkassen, que son asociaciones sin fines de lucro que administran el sistema de salud del gobierno. Algunos (por ejemplo, aok seguro medico alemania, TK, SBK, BARMER, DAK) son muy grandes y tienen millones de miembros, mientras que otros (a menudo llamados BKK) pueden tener solo unos pocos miles de miembros. Esto no quiere decir que los beneficios sean muy diferentes, pues todas las cajas de seguros de salud deben cumplir con las regulaciones gubernamentales sobre los beneficios que ofrecen.

Los bonos también pueden variar un poco debido a los cambios en las regulaciones y también sería óptimo buscar los programas adicionales voluntarios que ofrece Krankenkasse para poder participar en, por ejemplo, un bono sin reclamos, chequeos planes de salud gratuitos o descuentos en planes de salud adicionales. Consejo: asegúrese de preguntar sobre la capacidad de comunicarse en inglés para hacer la vida más fácil, aunque solo un número limitado de Kassen realmente ofrece este servicio y tiene personal que habla inglés.

Usted y sus dependientes también deben convertirse en miembros del plan gubernamental de atención de enfermería a largo plazo (Pflegepflichtversicherung). Esto cubre parte del costo de satisfacer las necesidades personales de enfermería, como la alimentación y el baño, de las personas que quedan gravemente discapacitadas. Debido a las importantes reformas del sistema de enfermería en 2017/2019, el costo aumentó aún más. Este coste representa el 3,05% (o el 3,4% si no tienes hijos) de tu salario bruto (máximo unos 165 euros al mes) del que tu empleador solo paga un máximo de 74 euros.

ESTO DA UN TOTAL MÁXIMO PARA EL SEGURO DE SALUD Y ENFERMERÍA DE APROXIMADAMENTE 930 euros al mes si gana 4.837 euros o más por cuenta ajena. Tu empleador aporta alrededor de 459 euros. Su cónyuge e hijos dependientes que residen en Alemania están incluidos en su membresía sin costo adicional si los registra.

Si desea una cobertura de seguro adicional para complementar los beneficios del sistema gubernamental, puede contratar una póliza con cualquier compañía de seguros de salud privada, alemana o internacional; por ejemplo, si desea tener acceso a un médico privado y una habitación privada en el hospital, la homeopatía y otras alternativas de tratamientos dentales o mayores reembolsos.

Las evacuaciones de emergencia fuera de Alemania, por ejemplo de estaciones de esquí, que están incluidas en una póliza de seguro de viaje privado, también deben considerarse, ya que no están cubiertas por el plan de seguro de salud de Alemania, y sería muy costoso pagar estos beneficios. de bolsillo

Los fondos de seguro de salud pública a veces ofrecen planes de seguro complementarios de un proveedor en particular, ofreciendo un descuento grupal. Estos planes vinculados no siempre son ideales, ya que normalmente tendría una variedad más amplia de beneficios en el mercado de seguros de salud privados y es posible que deba quedarse con su Krankenkasse más tiempo del que le gustaría.

Seguro médico privado (PKV)

Los planes de seguro privado alemania cubren una gama más amplia de tratamientos médicos y dentales que el sistema gubernamental y, en general, ofrecen una amplia cobertura geográfica. Al tener un seguro de salud privado, se le considera un paciente privado y puede esperar un mayor nivel de servicio de la profesión médica. Los hospitales y los médicos dependen en gran medida de los pacientes privados para complementar sus ingresos y, por tanto, alojarlos. Un paciente privado también puede solicitar y, a menudo, recibirá médicos que hablen su idioma nativo.

El mercado de seguro medico privado alemania es atendido por alrededor de 40 compañías de seguros alemanas y hay combinaciones de primas y beneficios que se adaptan a la mayoría de los presupuestos. El costo por persona del seguro médico integral se basa en el nivel de beneficio seleccionado, así como en la edad de ingreso y las condiciones médicas preexistentes. Una gran parte (hasta el 80 %) de las primas de los seguros médicos privados también son deducibles del impuesto sobre la renta alemán desde 2010.

Las primas del seguro del gobierno lo cubren a usted y a sus dependientes que no trabajan, mientras que la prima del seguro medico privado en alemania generalmente se paga por cada persona cubierta. Puede reducir el costo mensual de su seguro de salud privado aceptando un deducible (también llamado deducible o deducible). Las compañías de seguros de salud privadas alemanas no pueden cancelar su póliza si presenta reclamos y también deben reservar el 10% de sus primas para mantener el costo estable cuando se jubile.

Si está considerando contratar un seguro de salud para expatriados como reemplazo del plan del gobierno, podría volverse muy estresante ya que la mayoría de las compañías de seguros extranjeras no están registradas en BaFin para hacer negocios en Alemania. Incluso aquellos que están registrados encuentran que sus planes de seguro de salud no cumplen con los estándares establecidos en las nuevas reformas. La conclusión es que el gobierno alemán insiste en que no hay un límite superior establecido para los niveles de reembolso y que no hay un deducible anual por encima de los 5000 euros.

Otras cuestiones se relacionan con la forma en que se calculan las primas de seguros. La situación actual es que muy pocas de las principales aseguradoras de salud internacionales para expatriados pueden proporcionar un certificado de idioma alemán reconocido por las autoridades de inmigración en Alemania. Si eso cambiará o no, depende de que Alemania reconozca plenamente las directivas de la UE para la venta transfronteriza de seguros de salud para los no alemanes que buscan un permiso de residencia.

Asegúrese de evitar las pólizas de tiempo limitado que no requieren suscripción médica. Estas pólizas rara vez ofrecen una extensión permanente y no cubren condiciones preexistentes. Si decide quedarse más tiempo que la duración limitada del contrato (entre uno y cinco años) y vence el contrato de seguro medico para alemania de salud, puede ser difícil y mucho más costoso obtener una nueva cobertura de salud en este momento.

Además, incluso si compró un plan de este tipo de una compañía de seguros de salud alemana antes o después de su llegada a Alemania, es posible que las autoridades de inmigración no lo reconozcan y tendrá que contratar un plan de seguro de salud permanente para que se le permita quedarse. Entonces se pueden aplicar cargos de penalización.

El seguro de salud no es un producto para comprar al precio más bajo, sino un apoyo económico vital en caso de enfermedad o después de un accidente. Las pólizas de seguro privado de salud ofrecen diferentes niveles de beneficios y el alcance y la calidad de la redacción de la póliza (términos y condiciones) es de suma importancia si desea evitar sorpresas desagradables en caso de que necesite presentar un reclamo a su policía.

Información adicional para empleados

Si trabaja en Alemania, su empleador paga el 50 % de la prima total del seguro médico público. Cada Krankenkasse puede exigir un pago adicional de sus miembros para cubrir sus costos y como el porcentaje promedio declarado es de alrededor del 1,3 %, esto significa que en 2022 el total es del 15,9 % del salario bruto con la mayoría de los Kassens.

Puede elegir un seguro de salud privado (Private Krankenversicherung o PKV) en lugar del plan de salud del gobierno si su salario bruto es superior a 64.350 euros por año (cifras de 2022).

Si actualmente estás en el plan público alemán y empiezas a ganar más de 64.350 euros al año, puedes cambiarte a un seguro médico privado con dos meses de antelación porque ya no eres miembro obligatorio del plan público alemán (GKV) o puede permanecer en el régimen de salud pública con afiliación voluntaria, aún pagando el monto máximo pero sin recibir beneficios diferentes a una afiliación obligatoria.

Si, a su llegada a Alemania, desea estar asegurado de forma privada, debe informar al departamento de recursos humanos de su empresa dentro de los 14 días posteriores a la fecha de inicio de su empleo para evitar confusiones; de lo contrario, es posible que te encuentres automáticamente registrado en el sistema gubernamental. Es su decisión y su empleador no puede restringir su libertad de elección entre los distintos Krankenkassen o proveedores de seguros de salud privados.

Si contrata un plan de seguro médico privado con una compañía de seguros de salud alemana, le proporcionarán un certificado (párrafo 257 SGB V Arbeitgeberbescheinigung) que le da derecho a los mismos subsidios de empleador que un miembro del plan gubernamental. Esto se traduce en un máximo de 385 euros mensuales de subvención patronal para el coste de tu póliza de seguro privado de salud y hasta 74 euros para tu seguro privado de cuidados de enfermería.

Si no se proporciona dicha certificación, su empleador tiene la opción, pero no está obligado, a compensarlo por una parte del costo de su seguro médico. La mayoría de los empleadores alemanes ahora requieren este certificado como prueba de que sus beneficios de seguro cumplen con las regulaciones.

Seguro de Salud

Si cae enfermo en Alemania, su empleador normalmente pagará seis semanas de salario completo, después de lo cual el fondo de salud del plan gubernamental (Krankenkasse) paga hasta el 70% de sus ingresos brutos si es miembro de la GKV, (hasta un máximo de aproximadamente 3.386 euros al mes) en forma de prestaciones legales por enfermedad (Krankengeld) ) por una duración máxima de 78 semanas.

Después de las deducciones del seguro social, le quedará un máximo de alrededor de $ 2,970 para financiar sus gastos fijos mensuales normales, como alquiler, comestibles y otras pólizas de seguro.

Si gana más que esto por mes, después de la deducción de impuestos, vale la pena considerar comprar un seguro de salud complementario, que está disponible a precios razonables. Esto es especialmente importante si su coste de vida mensual fijo es superior a 2.970 euros. Si contrata un seguro médico privado integral, también debe considerar contratar un seguro de salud adecuado para cubrir sus gastos de manutención, ya que no recibirá ningún beneficio legal por enfermedad de la GKV.

Tenga en cuenta que ni la prestación por enfermedad privada ni la prestación por enfermedad legal cubren la incapacidad permanente y se supone que volverá a trabajar a tiempo completo. Por lo tanto, debe considerar contratar una póliza separada para incapacidad permanente y enfermedad crítica.

Asistencia transfronteriza, seguro de viaje y prestaciones de evacuación

El sistema de seguro médico público alemán le proporcionará cobertura médica y dental limitada para viajes dentro de la UE. Las regulaciones transfronterizas de la UE entraron en vigor el 25 de octubre de 2013. Este cambio significa que los pacientes públicos pueden optar por recibir su atención médica en cualquier país de la UE, el EEE o Suiza y recibir un reembolso parcial de su fondo de seguro público local (es decir, Krankenkasse en Alemania).

Dado que existen diferentes procedimientos para los servicios de pacientes hospitalizados y ambulatorios, comuníquese con su Krankenkasse antes de embarcarse en atención médica o dental transfronteriza. El número de contacto de la oficina de enlace internacional: +49 (0) 2289530-800 o correo electrónico info@eu-patienten.de

Un gran porcentaje de médicos extranjeros solo te atenderán como un paciente privado. Sin embargo, solo se le reembolsará la cantidad que el sistema público alemán habría pagado por el tratamiento, a veces solo una fracción del costo que realmente pagó. Si desea estar cubierto por la totalidad de sus gastos médicos o si tiene previsto viajar a países no pertenecientes a la UE, debe contratar un seguro de viaje privado.

Puede elegir entre pólizas de un solo viaje y pólizas anuales. El sistema de salud del gobierno alemán no cubre las evacuaciones médicas desde un país extranjero. Tenga en cuenta que las pólizas de seguro de viaje no cubren todas las evacuaciones, así que siempre revise la letra pequeña antes de registrarse.

Cuidados dentales

En Alemania, el cuidado dental puede ser costoso. Para trabajos dentales importantes que involucren puentes, coronas o tratamiento de ortodoncia, debe obtener un costo estimado y presentárselo a su aseguradora antes del tratamiento; de lo contrario, podría enfrentarse a una factura muy alta que pagar de su bolsillo. Si tienes dudas sobre el tratamiento recomendado, busca una segunda opinión. Además, tenga cuidado: algunos dentistas pueden sugerir trabajos dentales complicados e innecesarios a extraños descuidados.

Los montos de reembolso del plan de salud pública se calculan sobre una base de precio fijo según el tratamiento dental a realizar y puede esperar pagar entre el 30% y el 80% de su bolsillo para el tratamiento dental si no tiene un suplemento. póliza de seguro dental alemania vigente. El sistema de precio fijo para la preautorización de costos utiliza estándares mínimos absolutos y no cubre el oro, la porcelana u otros materiales. Vale la pena considerar un seguro dental complementario si desea evitar sorpresas desagradables.

Farmacias

Alemania tiene una extensa red de farmacias (Apotheken), con sucursales en casi cada dos esquinas de la ciudad, fácilmente reconocibles por una gran ‘A’ roja o una cruz verde. El plan estatal de seguro de salud (GKV) generalmente proporciona reembolso por medicamentos recetados genéricos, pero con copago, cuya escala depende del costo del medicamento.

El sistema público está tratando de reducir el enorme costo de los productos farmacéuticos y ha impuesto descuentos a las grandes farmacéuticas. La farmacia debe buscar el precio más bajo posible para el medicamento genérico al presentar una receta del médico colegiado como paciente público.

Si tiene un seguro privado, los medicamentos de marca normalmente estarán cubiertos si tiene una receta. Deberá pagar el costo total del medicamento recetado de inmediato y luego enviar los recibos a su aseguradora para su reembolso. Sin embargo, no espere que el gobierno o los sistemas privados de seguro de salud le reembolsen los remedios de venta libre.

Información adicional para autónomos, autónomos o jubilados

Es ilegal no estar asegurado si vive en Alemania.
Si básicamente goza de buena salud, debe intentar comprar planes de beneficios apropiados de una compañía de seguros de salud privada alemana dispuesta a aceptar no alemanes. Un corredor de seguros calificado y experimentado, especializado en expatriados, lo ayudará a encontrar la cobertura más adecuada.

Si trabaja por cuenta propia y ya estaba cubierto por una aseguradora internacional antes de la fecha límite del 1 de abril de 2007, debe comprobar si su cobertura es adecuada para vivir en Alemania. Probablemente necesitará demostrar que su seguro aún está vigente y proporcionar una certificación en alemán a las autoridades de visas.

Si desea mantener el seguro fuera de Alemania, tenga en cuenta que aún debe pagar el plan de atención de enfermería a largo plazo del gobierno (Pflegepflichtversicherung) y también puede contratar un seguro de salud complementario. Esto puede ser difícil de encontrar, ya que las aseguradoras alemanas no están particularmente interesadas en asegurar a los autónomos extranjeros.

Encontrar un seguro de salud adecuado para los jubilados es un desafío. Si ha residido previamente en Alemania y en ese momento era miembro del sistema de salud pública alemán, puede ser elegible para reincorporarse. Esto suele ser difícil debido a los problemas para probar la membresía anterior y los Krankenkassen son todo menos útiles. Elegir un seguro de salud privado también es un problema si ha desarrollado una enfermedad crónica, se ha sometido a una cirugía mayor o simplemente considera que las primas son inasequibles debido a su edad.

Es esencial hablar con un corredor de seguros de salud independiente con experiencia en este campo antes de pasar mucho tiempo y estar totalmente estresado, preferiblemente antes de llegar a Alemania. Un simple plan de salud para viajes entrantes válido por tres meses puede ser una trampa, especialmente si no puede encontrar un seguro de salud adecuado durante ese tiempo.

Las compañías de seguros de salud privadas alemanas están obligadas a aceptar a todos los solicitantes, independientemente de su estado de salud, en su «Basistarif», que estuvo disponible a partir del 1 de enero de 2009, siempre que la persona deba presentar una prueba de seguro de salud, no sea elegible para el sistema de salud pública alemán y tiene derecho a residir en Alemania.

En otras palabras, si tiene una afección médica preexistente grave y no puede ser aceptado en las tarifas normales de seguro de salud privado, puede comprar esa tarifa como último recurso. Ofrece beneficios similares a los del sistema gubernamental y el costo mensual está limitado a la tasa máxima de Krankenkasse. Lamentablemente, la prima mensual es de 770 euros (cifras de 2022) por cada adulto más unos 250 euros por cada uno de tus hijos a cargo. Además, tienes que pagar un seguro de enfermería.

Hay mucho papeleo involucrado en la creación de Basistarif y puede ser difícil encontrar médicos dispuestos a aceptarlo como paciente nuevo, ya que las cantidades que pueden cobrarle son muy limitadas.

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