Assurance Maladie en Allemagne : Tout Ce Que Vous Devez Savoir .. 2023

Dans cet article, nous avons compilé pour vous dans notre article tout ce que vous vous demandez sur l’assurance maladie en Allemagne.

L’Allemagne a la réputation de posséder l’un des systèmes de soins de santé les meilleurs et les plus complets au monde, offrant à ses résidents une couverture d’assurance maladie, d’indemnités de maladie et de soins infirmiers de longue durée.

Environ 90 % de la population est membre obligatoire ou volontaire du régime public de santé, tandis que le reste bénéficie d’une assurance maladie privée. La réforme de l’assurance maladie de 2007 exige que toutes les personnes vivant en Allemagne soient assurées au moins pour les soins médicaux hospitaliers et ambulatoires. Il y a une lourde pénalité à payer si vous avez des lacunes dans la couverture.

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Les coûts du régime public allemand de soins de santé sont immenses et ne cessent d’augmenter en raison de la structure démographique, de l’inflation des coûts médicaux et, bien entendu, de l’importante bureaucratie qui continue de s’étendre à chaque réforme. La perte attendue pour le système de santé publique en 2021 est de plus de 7 milliards d’euros. Le financement est assuré par les paiements effectués par les membres du régime de santé publique allemand et leurs employeurs, ainsi que par des subventions fiscales toujours plus élevées.

La subvention fiscale pour 2022 est le double de celle de l’année dernière et s’élève désormais à 28,5 milliards d’euros. L’ancien ministre de la Santé a fait adopter 20 nouvelles lois en 2018/2019 qui sont entrées en vigueur en 2020, qui coûteront toutes plus d’argent au système qu’auparavant. L’objectif était d’améliorer les avantages et de numériser le système de santé (qui est encore très démodé et basé sur le papier).

Certains changements prévus seront que vous pourrez accéder à un médecin en ligne, appeler un numéro de téléphone spécial pour obtenir un rendez-vous avec un spécialiste, utiliser les nouvelles applications fournies par votre médecin pour des maladies spécifiques (par exemple le diabète) et à partir du 1er mars 2020, il était obligatoire de faire vacciner vos enfants contre la rougeole. Les femmes de plus de 19 ans peuvent accéder au dépistage du cancer du col de l’utérus.

Cela, entre autres améliorations, coûtera plus cher au système au fil des ans. Les réformes peuvent également aller dans la direction opposée, en réduisant les avantages et en les rationnant. Le système de santé publique allemand est un système de santé sociale et n’offre aucune sécurité contractuelle à l’avenir. Les effets de la pandémie de Covid-19 ont également affecté les coûts des hôpitaux, de la vaccination et de l’hygiène et auront probablement un impact très lourd sur la santé mentale des enfants qui n’ont pas pu aller à l’école et socialiser avec leurs pairs ainsi qu’avec les adultes, entraînant un besoin croissant de soins psychiatriques.

Vous avez trois options d’assurance maladie lorsque vous vivez en Allemagne : le régime d’assurance maladie public réglementé par le gouvernement (gesetzliche Krankenversicherung – GKV), l’assurance maladie privée d’une compagnie d’assurance allemande ou internationale (PKV) ou une combinaison de GKV et de PKV supplémentaire. Vous pouvez opter pour un plan d’assurance maladie privé complet si votre revenu en tant que salarié est supérieur au seuil de 64350 euros de salaire annuel brut (en 2022), si vous êtes indépendant, sans emploi (un mini-emploi ne compte pas) ou si vous avez plus de 55 ans et n’avez pas de travail.

Trouver le meilleur fournisseur de services pour l’assurance maladie publique ou trouver la couverture la plus appropriée auprès d’un assureur maladie privé tout en restant à un taux compétitif n’est pas toujours facile mais cela en vaut la peine.

Étant donné que les exigences ou les attentes des personnes en matière d’assurance maladie sont différentes, il est important de comprendre le système afin de filtrer le plan le plus adapté lorsqu’ils vivent en Allemagne. Il est important de mentionner que vous ne pouvez pas simplement basculer entre le régime public de santé et l’assurance maladie privée à volonté, car certaines conditions préalables existent.

Des conseils indépendants fournis par des courtiers d’assurance expérimentés qui comprennent les avantages et les inconvénients des deux systèmes et qui tiennent compte de votre situation personnelle sont vivement conseillés.

L’assurance maladie n’est pas un produit à acheter au prix le plus bas, mais constitue plutôt un soutien financier vital en cas de maladie ou après un accident.

Assurance Maladie en Allemagne

Système d’assurance maladie du gouvernement (GKV)

La plupart des résidents allemands (environ 73 millions de personnes) sont membres du système de santé public. Si votre salaire brut est inférieur à 64350 euros par an, ou 5362 euros par mois en 2022, l’adhésion au GKV est obligatoire. Le régime public d’assurance maladie est administré par 97 Krankenkassen et ils facturent le même taux de base de 14,6 % plus un éventuel taux supplémentaire moyen de 1,3 % de votre salaire brut éligible avec un plafond fixé à un revenu mensuel maximum de 4 837 euros (chiffres de 2022). Si vous gagnez plus que ce seuil de revenu fixé chaque année, vous ne payez pas de prime d’assurance plus élevée.

En supposant une prime mensuelle maximale d’assurance maladie de 770 euros en tant que salarié gagnant au moins le seuil de revenu, vous êtes donc un membre volontaire et votre propre contribution sera d’environ 385 euros, votre employeur payant les 385 euros restants. La durée minimale d’adhésion à n’importe quelle Krankenkasse est actuellement de 12 mois.

Vous pouvez changer de fournisseur de fonds de santé gouvernemental en donnant un préavis de deux mois après 12 mois d’adhésion ou si une prime supplémentaire est augmentée. En tant que membre volontaire du GKV, vous pouvez vous désinscrire à tout moment avec un préavis d’annulation de 2 mois si vous préférez un plan de santé privé et que vous avez été accepté par la compagnie d’assurance de votre choix.

Les avantages médicaux offerts dans le GKV comprennent des soins hospitaliers (hospitaliers) en tant que patient en salle avec le médecin de garde de l’hôpital le plus proche, des soins ambulatoires avec des médecins agréés (Kassenaerzte) et des soins dentaires de base.

Veuillez noter qu’il n’y a aucune couverture pour les médecins ou chirurgiens privés, une chambre semi-privée ou privée dans un hôpital, des soins médicaux alternatifs/homéopathiques, des subventions dentaires au-delà de la base, des produits pour la vue pour les adultes ou tout autre avantage médical en dehors de l’Europe. Vos personnes à charge qui ne travaillent pas à votre adresse en Allemagne sont actuellement assurées sans frais supplémentaires et doivent simplement être enregistrées auprès de la même Krankenkasse que vous en tant que membre payant.

Si vous choisissez d’adhérer au système gouvernemental allemand, vous pouvez vous inscrire auprès de l’une des 97 Krankenkassen, qui sont des associations à but non lucratif administrant le régime de santé du gouvernement. Certains (par exemple AOK, TK, SBK, BARMER, DAK) sont très importants et comptent des millions de membres tandis que d’autres (souvent appelés BKK) peuvent ne compter que quelques milliers de membres. Cela ne signifie pas que les avantages sont très différents, car toutes les caisses d’assurance maladie doivent respecter les réglementations gouvernementales sur les avantages qu’elles offrent.

Les primes peuvent également varier quelque peu en raison de l’évolution de la réglementation et il serait également optimal de rechercher les programmes supplémentaires volontaires proposés par la Krankenkasse afin de pouvoir participer, par exemple, à un bonus de non-réclamation, à des bilans de santé gratuits ou à des réductions sur les plans de santé supplémentaires. Conseil : Assurez-vous de vous renseigner sur la possibilité de communiquer en anglais pour vous faciliter la vie, bien que seul un nombre limité de Kassen offrent réellement ce service et disposent d’un personnel parlant anglais.

Vous et les personnes à votre charge devez également devenir membres du régime gouvernemental de soins infirmiers de longue durée (Pflegepflichtversicherung). Cela couvre une partie du coût de la satisfaction des besoins personnels en soins infirmiers, tels que l’alimentation et le bain des personnes qui deviennent gravement handicapées. En raison des réformes majeures du système de soins infirmiers en 2017/2019, le coût a encore augmenté. Ce coût représente 3,05 % (ou 3,4 % si vous n’avez pas d’enfants) de votre salaire brut (maximum environ 165 euros par mois) dont votre employeur ne verse que 74 euros au maximum.

CELA DONNE UN TOTAL MAXIMUM POUR L’ASSURANCE MALADIE ET SOINS INFIRMIERS D’ENVIRON 930 euros par mois si vous gagnez 4 837 euros ou plus en tant que salarié. Votre employeur contribue à hauteur d’environ 459 euros. Votre conjoint à charge et vos enfants résidant en Allemagne sont inclus dans votre adhésion sans frais supplémentaires si vous les enregistrez.

Si vous souhaitez une couverture d’assurance supplémentaire pour compléter les avantages du système gouvernemental, vous pouvez souscrire une police auprès de n’importe quelle compagnie d’assurance maladie privée, allemande ou internationale ; par exemple, si vous souhaitez avoir accès à un médecin privé et à une chambre privée à l’hôpital, à l’homéopathie et à d’autres alternatives des traitements ou des remboursements dentaires plus élevés.

Les évacuations d’urgence en dehors de l’Allemagne, par exemple des stations de ski, qui sont incluses dans une police d’assurance voyage privée devraient également être envisagées car elles ne sont pas prises en charge par le régime d’assurance maladie de l’État et il serait très coûteux de payer ces prestations de sa poche.

Les caisses publiques d’assurance maladie proposent parfois des plans d’assurance complémentaires auprès d’un fournisseur particulier, offrant un rabais de groupe. Ces plans liés ne sont pas toujours idéaux car vous auriez normalement un plus grand choix d’avantages sur le marché de l’assurance maladie privée et vous pourriez devoir rester avec votre Krankenkasse plus longtemps que vous ne le souhaiteriez.

Assurance maladie privée (PKV)

Les plans d’assurance maladie privés couvrent un plus grand choix de traitements médicaux et dentaires que le système gouvernemental et offrent généralement une large couverture géographique. En ayant une assurance maladie privée, vous êtes considéré comme un patient privé et vous pouvez vous attendre à un niveau de service supérieur de la part du corps médical. Les hôpitaux et les médecins dépendent dans une large mesure de patients privés pour compléter leurs revenus et donc les accueillir. Un patient privé peut également demander et recevra souvent des médecins qui parlent leur langue maternelle.

Le marché de l’assurance médicale privée est desservi par environ 40 compagnies d’assurance allemandes et il existe des combinaisons de primes et d’avantages adaptées à la plupart des budgets. Le coût par personne de l’assurance médicale complète est basé sur le niveau de prestations choisi, ainsi que sur l’âge d’entrée et les conditions médicales préexistantes. Une grande partie (jusqu’à 80 %) des primes d’assurance médicale privée est également déductible des impôts allemands sur le revenu depuis 2010.

Les primes d’assurance gouvernementales vous couvrent, vous et vos personnes à charge qui ne travaillent pas, tandis que la prime d’assurance médicale privée est généralement payée pour chaque personne à couvrir. Vous pouvez réduire le coût mensuel de votre assurance maladie privée en acceptant une franchise (également appelée franchise ou franchise). Les compagnies d’assurance maladie privées allemandes ne sont pas autorisées à annuler votre police si vous soumettez des réclamations et sont également tenues de mettre 10 % de vos primes de côté pour maintenir le coût stable lorsque vous prenez votre retraite.

Si vous envisagez de souscrire une assurance maladie pour expatriés en remplacement du régime gouvernemental, cela pourrait devenir très stressant car la plupart des compagnies d’assurance étrangères ne sont pas enregistrées auprès de la « BaFin » pour faire des affaires en Allemagne. Même ceux qui sont enregistrés constatent que leurs plans d’assurance maladie ne répondent pas aux normes fixées dans les nouvelles réformes. L’essentiel est que le gouvernement allemand insiste sur le fait qu’il n’y a pas de limite supérieure fixée pour les niveaux de remboursement et qu’il n’y a pas de franchise annuelle supérieure à 5000 euros.

D’autres problèmes concernent la manière dont les primes d’assurance sont calculées. La situation actuelle est que très peu des principaux assureurs santé internationaux pour expatriés peuvent fournir un certificat de langue allemande reconnu par les autorités de l’immigration en Allemagne. La question de savoir si cela changera ou non dépend de la pleine reconnaissance par l’Allemagne des directives européennes pour la vente transfrontalière d’assurance maladie pour les non-Allemands à la recherche d’un permis de séjour.

Veillez à éviter les polices à durée limitée qui n’exigent pas de souscription médicale. Ces polices offrent très rarement une extension permanente et ne couvrent pas les affections préexistantes. Si vous décidez de rester plus longtemps que la durée contractuelle limitée (entre un et cinq ans) et que le contrat d’assurance maladie expire, il peut être à la fois difficile et beaucoup plus coûteux d’obtenir une nouvelle couverture maladie à ce moment-là.

En outre, même si vous avez acheté un tel plan auprès d’une compagnie d’assurance maladie allemande avant ou à votre arrivée en Allemagne, il se peut qu’il ne soit pas reconnu par les autorités de l’immigration et vous serez obligé de souscrire un plan d’assurance maladie permanent pour être autorisé à rester. Des frais de pénalité peuvent alors s’appliquer.

L’assurance maladie n’est pas un produit à acheter au prix le plus bas, mais plutôt un soutien financier vital en cas de maladie ou après un accident. Les polices d’assurance maladie privées offrent différents niveaux d’avantages et la portée et la qualité du libellé de la police (termes et conditions) sont de la plus haute importance si vous souhaitez éviter toute mauvaise surprise si vous devez faire une réclamation sur votre police.

Informations supplémentaires pour les employés

Si vous travaillez en Allemagne, votre employeur paie 50 % de la prime totale de l’assurance maladie publique. Chaque Krankenkasse peut exiger un paiement supplémentaire de ses membres pour couvrir leurs coûts et comme le pourcentage moyen déclaré est d’environ 1,3 %, cela signifie qu’en 2022, le total est de 15,9 % du salaire brut avec la majorité des Kassen.

Vous pouvez choisir une assurance maladie privée (Private Krankenversicherung ou PKV) au lieu du plan de santé gouvernemental si votre salaire brut est supérieur à 64 350 euros par an (chiffres 2022).

Si vous êtes actuellement dans le régime public allemand et que vous commencez à gagner plus de 64 350 euros par an, vous pouvez passer à une assurance maladie privée avec un préavis de deux mois parce que vous n’êtes plus membre obligatoire du régime public allemand (GKV) ou vous pouvez rester dans le régime de santé public avec le statut de membre volontaire, payant toujours le montant maximum mais ne recevant aucun avantage différent de celui d’un membre obligatoire.

Si, à votre arrivée en Allemagne, vous souhaitez être assuré à titre privé, vous devrez en informer le service des ressources humaines de votre entreprise dans les 14 jours suivant la date de début de votre emploi afin d’éviter toute confusion ; sinon, vous risquez de vous retrouver automatiquement inscrit dans le système gouvernemental. C’est votre décision et votre employeur n’est pas autorisé à restreindre votre liberté de choix parmi les différents fournisseurs d’assurance maladie Krankenkassen ou privés.

Si vous souscrivez un plan d’assurance maladie privé auprès d’une compagnie d’assurance maladie allemande, celle-ci vous fournira un certificat (paragraphe 257 SGB V Arbeitgeberbescheinigung) qui vous permet de bénéficier des mêmes subventions patronales qu’un membre du régime gouvernemental. Cela se traduit par un maximum de 385 euros par mois de subvention patronale pour le coût de votre police d’assurance maladie privée et jusqu’à 74 euros pour votre assurance soins infirmiers privée.

Si une telle certification n’est pas fournie, votre employeur a la possibilité, mais n’est pas tenu, de vous indemniser pour une partie du coût de votre assurance médicale. La plupart des employeurs allemands exigent désormais ce certificat comme preuve que vos prestations d’assurance sont conformes à la réglementation.

Assurance maladie

Si vous tombez malade en Allemagne, votre employeur paiera normalement six semaines de salaire complet, après quoi la caisse de santé du régime gouvernemental (Krankenkasse) verse jusqu’à 70% de votre revenu brut si vous êtes membre du GKV, (jusqu’à un maximum d’environ 3 386 euros par mois) sous forme d’indemnités de maladie légales (Krankengeld) ) pour une durée maximale de 78 semaines.

Après les déductions de sécurité sociale, il vous restera un maximum d’environ 2 970 euros pour financer vos dépenses fixes mensuelles normales telles que le loyer, l’épicerie et d’autres polices d’assurance.

Si vous gagnez plus que cela par mois, après déduction fiscale, il vaut la peine d’envisager l’achat d’une assurance maladie complémentaire, disponible à des taux raisonnables. Cela est particulièrement important si votre coût de vie fixe mensuel est supérieur à 2 970 euros. Si vous souscrivez une assurance médicale privée complète, vous devriez également envisager de souscrire une assurance maladie adéquate pour couvrir vos frais de subsistance, car vous ne recevrez aucune indemnité de maladie légale du GKV.

Veuillez noter que ni l’indemnité de maladie privée ni l’indemnité de maladie légale ne couvrent l’invalidité permanente et que l’on suppose que vous retournerez à un emploi à plein temps. Vous devriez donc envisager de souscrire une police distincte pour l’invalidité permanente et les maladies graves.

Soins transfrontaliers, assurance voyage et avantages d’évacuation

Le système d’assurance maladie public allemand vous fournira une couverture médicale et dentaire limitée pour les voyages au sein de l’UE. Les réglementations transfrontalières de l’UE sont entrées en vigueur le 25 octobre 2013. Ce changement signifie que les patients publics peuvent choisir de recevoir leurs soins médicaux dans n’importe quel pays de l’UE, de l’EEE ou de Suisse et recevoir un remboursement partiel de leur caisse d’assurance publique locale (c’est-à-dire Krankenkasse en Allemagne).

Comme il existe différentes procédures pour les services hospitaliers et ambulatoires, veuillez contacter votre Krankenkasse avant de vous lancer dans des soins médicaux ou dentaires transfrontaliers. Le numéro de contact du bureau de liaison international : +49 (0) 2289530-800 ou par e-mail info@eu-patienten.de

Un grand pourcentage de médecins étrangers ne vous traiteront qu’en tant que patient privé. Cependant, vous ne serez remboursé que pour le montant que le système public allemand aurait payé pour le traitement – parfois seulement une fraction du coût que vous avez réellement payé. Si vous souhaitez être couvert pour le montant total de vos dépenses médicales ou si vous prévoyez de voyager dans des pays non membres de l’UE, vous devez souscrire une assurance voyage privée.

Vous avez le choix entre des politiques pour un voyage unique et des politiques annuelles. Le système de santé du gouvernement allemand ne couvre pas les évacuations sanitaires depuis un pays étranger. Veuillez noter que les polices d’assurance voyage ne couvrent pas toutes les évacuations, donc vérifiez toujours les petits caractères avant de vous inscrire.

Soins dentaires

En Allemagne, les soins dentaires peuvent coûter cher. Pour les travaux dentaires majeurs impliquant des bridges, des couronnes ou des soins orthodontiques, vous devez obtenir une estimation des coûts et la présenter à votre assureur avant le traitement ; sinon, vous pourriez être confronté à une facture très élevée à payer de votre poche. Si vous avez des doutes sur le traitement recommandé, demandez un deuxième avis. Soyez également prudent : certains dentistes peuvent suggérer des soins dentaires compliqués et inutiles à des étrangers imprudents.

Les montants de remboursement du régime de santé publique sont calculés sur la base d’un prix fixe en fonction du traitement dentaire à effectuer et vous pouvez vous attendre à payer entre 30 % et 80 % de votre poche pour les soins dentaires si vous n’avez pas de police d’assurance dentaire complémentaire en place. Le système de prix fixe pour la préautorisation des coûts utilise les normes minimales absolues et ne couvre pas l’or, la porcelaine ou d’autres matériaux. Une assurance dentaire complémentaire vaut la peine d’être envisagée si vous souhaitez éviter de mauvaises surprises.

Pharmacies

L’Allemagne possède un vaste réseau de pharmacies (Apotheken), avec des succursales à peu près tous les deux coins de la ville, facilement reconnaissables par un grand « A » rouge ou une croix verte. Le régime d’assurance maladie de l’État (GKV) fournit généralement le remboursement des médicaments génériques sur ordonnance, mais avec un co-paiement, dont l’échelle dépend du coût du médicament.

Le système public essaie de réduire le coût énorme des produits pharmaceutiques et a imposé des rabais aux grandes sociétés pharmaceutiques. La pharmacie doit rechercher le prix le plus bas possible pour le médicament générique lorsque vous présentez une ordonnance du médecin agréé en tant que patient public.

Si vous êtes assuré par le secteur privé, les médicaments de marque seront normalement couverts, si vous avez une ordonnance. Vous devrez payer le coût total du médicament sur ordonnance immédiatement, puis soumettre les reçus à votre assureur pour remboursement. Cependant, ne vous attendez pas à être remboursé par le gouvernement ou les systèmes d’assurance maladie privés pour les remèdes en vente libre.

Informations supplémentaires pour les indépendants, les non-salariés ou les retraités

Il est illégal de ne pas être assuré si vous résidez en Allemagne.
Si vous êtes fondamentalement en bonne santé, vous devriez essayer de souscrire des plans d’avantages sociaux appropriés auprès d’une compagnie d’assurance maladie privée allemande prête à accepter des non-Allemands. Un courtier d’assurance qualifié et expérimenté spécialisé dans les expatriés vous aidera à trouver la couverture la plus adaptée.

Si vous êtes un travailleur indépendant et que vous étiez déjà couvert par un assureur international avant la date limite du 1er avril 2007, vous devez vérifier si votre couverture est adaptée pour vivre en Allemagne. Vous devrez probablement prouver que votre assurance est toujours en vigueur et fournir une certification en allemand aux autorités des visas.

Si vous souhaitez conserver l’assurance non allemande, veuillez noter que vous devez toujours payer au régime gouvernemental de soins infirmiers de longue durée (Pflegepflichtversicherung) et que vous pouvez également souhaiter souscrire une assurance maladie complémentaire. Cela peut être difficile à trouver car les assureurs allemands ne sont pas particulièrement enclins à assurer les indépendants étrangers.

Trouver une assurance maladie adaptée aux retraités est un défi. Si vous avez déjà résidé en Allemagne et que vous étiez alors membre du régime de santé publique allemand, vous pouvez être éligible pour rejoindre à nouveau. Cela est souvent difficile en raison des problèmes liés à la preuve d’une adhésion antérieure et les Krankenkassen sont tout sauf utiles. Le choix d’une assurance maladie privée est également un problème si vous avez développé une maladie chronique, si vous avez subi une intervention chirurgicale majeure ou si vous trouvez simplement que les primes sont inabordables en raison de votre âge.

Il est essentiel de s’adresser à un courtier d’assurance maladie indépendant ayant de l’expérience dans ce domaine avant de passer beaucoup de temps et de devenir totalement stressé, de préférence avant votre arrivée en Allemagne. Un simple plan santé de voyage entrant valable trois mois peut être un piège, surtout si vous ne trouvez pas d’assurance maladie adaptée pendant cette période.

Les compagnies d’assurance maladie privées allemandes sont obligées d’accepter tous les candidats, quelle que soit leur situation de santé, dans leur « Basistarif » qui est devenu disponible à partir du 1er janvier 2009, tant que la personne est tenue de fournir une preuve d’assurance maladie, n’est pas éligible au régime de santé public allemand et a le droit de résider en Allemagne.

En d’autres termes, si vous souffrez d’un problème médical préexistant grave et que vous ne pouvez pas être accepté dans les tarifs normaux de l’assurance maladie privée, vous pouvez acheter ce tarif en dernier recours. Il offre des avantages similaires au système gouvernemental et le coût mensuel est plafonné au taux maximum de la Krankenkasse. Malheureusement, la prime mensuelle est de 770 euros (chiffres de 2022) pour chaque adulte plus environ 250 euros pour chacun de vos enfants à charge. En outre, vous devez payer l’assurance soins infirmiers.

Il y a beaucoup de paperasse pour mettre en place le Basistarif et il peut être difficile de trouver des médecins prêts à vous prendre en tant que nouveau patient car les montants qu’ils peuvent vous facturer sont très limités.

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