Медицинское страхование в Германии: все, что вам нужно знать.. 2023

В этой статье мы собрали для вас в нашей статье все, что вам интересно о Медицинское страхование в Германии.

Германия имеет репутацию страны с одной из лучших и наиболее комплексных систем здравоохранения в мире, предоставляющей своим жителям медицинскую страховку, выплаты по болезни и долгосрочное страхование по уходу.

Около 90% населения является обязательным или добровольным участником государственной системы здравоохранения, а остальные имеют частную медицинскую страховку. Реформа медицинского страхования 2007 года требует, чтобы все люди, проживающие в Германии, были застрахованы, по крайней мере, для стационарного и амбулаторного медицинского обслуживания. Если у вас есть пробелы в покрытии, вам придется заплатить большой штраф.

Читайте также: 100 лучших больниц Германии

Затраты немецкой системы здравоохранения огромны и постоянно растут из-за демографической структуры, инфляции медицинских расходов и, конечно же, большой бюрократии, которая продолжает расширяться с каждой реформой. Ожидаемые потери для системы здравоохранения в 2021 году составляют более 7 миллиардов евро. Финансирование обеспечивается за счет платежей членов системы общественного здравоохранения Германии и их работодателей, а также за счет постоянно растущих налоговых субсидий.

Налоговая субсидия на 2022 год вдвое больше, чем в прошлом году, и теперь составляет 28,5 млрд евро. Бывший министр здравоохранения протолкнул 20 новых законов в 2018/2019 годах, которые вступили в силу в 2020 году, и каждый из них будет стоить системе больше денег, чем раньше. Цель состояла в том, чтобы улучшить льготы и оцифровать систему здравоохранения (которая все еще очень старомодна и основана на бумажных носителях).

Некоторые из запланированных изменений будут заключаться в том, что вы сможете получить доступ к врачу онлайн, позвонить по специальному номеру телефона, чтобы записаться на прием к специалисту, использовать новые приложения, предоставленные вашим врачом для определенных заболеваний (например, диабета) и до 1 марта. , 2020, была обязательна вакцинация детей против кори. Женщины старше 19 лет могут проходить скрининг рака шейки матки.

Это, помимо других улучшений, с годами будет стоить системе дороже. Реформы могут пойти и в обратном направлении, сокращая льготы и нормируя их. Государственная система здравоохранения Германии является системой социального здравоохранения и не предлагает никаких контрактных гарантий в будущем. Последствия пандемии Covid-19 также повлияли на расходы на больницы, вакцинацию и гигиену и, вероятно, окажут очень сильное влияние на психическое здоровье детей, которые не могут посещать школу и общаться со своими сверстниками, а также со взрослыми, в результате чего при возрастающей потребности в психиатрической помощи.

У вас есть три варианта медицинского страхования при проживании в Германии: государственное медицинское страхование (gesetzliche Krankenversicherung – GKV), частное медицинское страхование от немецкой или международной страховой компании (PKV) или комбинация GKV и дополнительного PKV. Вы можете выбрать комплексное частное медицинское страхование, если ваш доход в качестве наемного работника превышает порог в 64 350 евро брутто-годовой заработной платы (в 2022 г.), если вы работаете не по найму, безработный (мини-работа не считается) или если вам больше 55 лет и вы не работаете.

Найти лучшего поставщика услуг для государственного медицинского страхования или найти наиболее подходящее покрытие у частной медицинской страховой компании, сохраняя при этом конкурентоспособную ставку, не всегда легко, но это стоит затраченных усилий.

Поскольку у людей разные требования или ожидания в отношении медицинского страхования, важно понимать систему, чтобы отфильтровать наиболее подходящий план при проживании в Германии. Важно отметить, что вы не можете просто переключаться между государственным здравоохранением и частным медицинским страхованием по своему желанию, так как существуют определенные предпосылки.

Настоятельно рекомендуется независимый совет от опытных страховых брокеров, которые понимают плюсы и минусы обеих систем и учитывают ваши личные обстоятельства.

Медицинское страхование — это не продукт, который можно купить по самой низкой цене, а скорее жизненно необходимая финансовая поддержка в случае болезни или после несчастного случая.

Медицинское страхование в Германии

Государственная схема медицинского страхования (GKV)

Большинство жителей Германии (около 73 млн человек) являются участниками государственной системы здравоохранения. Если ваша брутто-зарплата составляет менее 64 350 евро в год или 5 362 евро в месяц в 2022 году, членство в GKV является обязательным. Схема государственного медицинского страхования находится в ведении 97 Krankenkassen, и они взимают ту же базовую ставку в размере 14,6% плюс возможную дополнительную среднюю ставку в размере 1,3% от вашей приемлемой брутто-зарплаты с ограничением максимального ежемесячного дохода в размере 4837 евро (данные 2022 г.) . Если вы зарабатываете больше установленного порога дохода каждый год, вы не платите более высокий страховой взнос.

Предполагая, что максимальный ежемесячный взнос по медицинскому страхованию составляет 770 евро в качестве работника, зарабатывающего как минимум порог дохода, вы, следовательно, являетесь добровольным участником, и ваш собственный взнос составит около 385 евро, а ваш работодатель заплатит оставшиеся 385 евро. Минимальный срок членства в любой Krankenkasse в настоящее время составляет 12 месяцев.

Вы можете сменить поставщика государственного медицинского фонда, уведомив об этом за два месяца после 12 месяцев членства или в случае увеличения дополнительного страхового взноса. Как добровольный член GKV, вы можете отказаться от подписки в любое время с уведомлением об отмене за 2 месяца, если вы предпочитаете частный план медицинского страхования и были приняты выбранной вами страховой компанией.

Медицинские льготы, предлагаемые в GKV, включают стационарное (больничное) лечение в качестве стационарного пациента у дежурного врача ближайшей больницы, амбулаторное лечение у лицензированных врачей (Kassenaerzte) и базовую стоматологическую помощь.

Обратите внимание, что не предоставляется покрытие для частных врачей или хирургов, получастной или отдельной палаты в больнице, альтернативной/гомеопатической медицинской помощи, кроме основных стоматологических субсидий, продуктов для зрения для взрослых или любых других медицинских льгот за пределами Европы. Ваши иждивенцы, которые не работают по вашему адресу в Германии, в настоящее время застрахованы без дополнительных затрат и просто должны быть зарегистрированы в той же Krankenkasse, что и вы, в качестве платного члена.

Если вы решите присоединиться к государственной системе Германии, вы можете зарегистрироваться в одной из 97 Krankenkassen, которые являются некоммерческими ассоциациями, управляющими государственной системой здравоохранения. Некоторые (например, AOK, TK, SBK, BARMER, DAK) очень велики и насчитывают миллионы членов, в то время как другие (часто называемые BKK) могут насчитывать всего несколько тысяч членов. Это не означает, что льготы сильно различаются, потому что все фонды медицинского страхования должны соблюдать правительственные постановления в отношении предлагаемых ими льгот.

Бонусы также могут несколько отличаться из-за изменения правил, и также было бы оптимально искать добровольные дополнительные программы, предлагаемые Krankenkasse, чтобы иметь возможность участвовать, например, в бонусе без претензий, планах бесплатного медицинского осмотра. или скидки на дополнительные планы медицинского обслуживания. Совет: обязательно узнайте о возможности общаться на английском языке, чтобы упростить жизнь, хотя лишь ограниченное число Кассенов действительно предлагают эту услугу и имеют англоговорящий персонал.

Вы и ваши иждивенцы также должны стать участниками государственной программы долгосрочного ухода (Pflegepflichtversicherung). Это покрывает часть расходов на удовлетворение личных потребностей в уходе, таких как кормление и купание, для людей с тяжелыми формами инвалидности. В связи с крупными реформами системы ухода за больными в 2017/2019 годах стоимость увеличилась еще больше. Эта стоимость составляет 3,05% (или 3,4%, если у вас нет детей) от вашей брутто-зарплаты (максимум около 165 евро в месяц), из которых ваш работодатель платит максимум 74 евро.

ЭТО ДАЕТ МАКСИМАЛЬНУЮ ИТОГОВУЮ СУММУ ДЛЯ СТРАХОВАНИЯ ЗДРАВООХРАНЕНИЯ И УХОДА ЗА СЕСТРЫМИ ПРИБЛИЗИТЕЛЬНО 930 евро в месяц, если вы зарабатываете 4 837 евро или больше в качестве работника. Ваш работодатель вносит около 459 евро. Ваш зависимый супруг и дети, проживающие в Германии, включаются в ваше членство без дополнительных затрат, если вы их регистрируете.

Если вы хотите получить дополнительное страховое покрытие в дополнение к преимуществам государственной системы, вы можете оформить полис в любой частной, немецкой или международной страховой компании; например, если вы хотите иметь доступ к частному врачу и отдельной палате в больнице, гомеопатии и другим альтернативам стоматологического лечения или более высокой компенсации.

Экстренные эвакуации за пределы Германии, например, с горнолыжных курортов, которые включены в полис частного страхования путешествий, также следует учитывать, поскольку они не покрываются схемой медицинского страхования Германии. кармана.

Фонды государственного медицинского страхования иногда предлагают дополнительные планы страхования от определенного поставщика, предлагая групповую скидку. Эти связанные планы не всегда идеальны, поскольку обычно у вас есть более широкий выбор льгот на рынке частного медицинского страхования, и вам, возможно, придется оставаться в своей Krankenkasse дольше, чем вам хотелось бы.

Частное медицинское страхование (ПКВ)

Частные планы медицинского страхования охватывают более широкий спектр медицинских и стоматологических услуг, чем государственная система, и, как правило, предлагают широкий географический охват. Имея частную медицинскую страховку, вы считаетесь частным пациентом и можете рассчитывать на более высокий уровень обслуживания со стороны медицинских работников. Больницы и врачи в значительной степени зависят от частных пациентов, чтобы увеличить свой доход и, следовательно, разместить их. Частный пациент также может запросить и часто принимает врачей, говорящих на его родном языке.

Le marché de l’assurance médicale privée est desservi par environ 40 compagnies d’assurance allemandes et il existe des combinaisons de primes et d’avantages adaptées à la plupart des budgets. Le coût par personne de l’assurance médicale complète est basé sur le niveau de prestations choisi, ainsi que sur l’âge d’entrée et les conditions médicales préexistantes. Une grande partie (jusqu’à 80 %) des primes d’assurance médicale privée est également déductible des impôts allemands sur le revenu depuis 2010.

Государственные страховые взносы покрывают вас и ваших неработающих иждивенцев, в то время как взносы по частному медицинскому страхованию обычно выплачиваются за каждого застрахованного лица. Вы можете уменьшить ежемесячную стоимость вашего частного медицинского страхования, согласившись на франшизу (также называемую франшизой или франшизой). Немецкие частные медицинские страховые компании не имеют права аннулировать ваш полис, если вы подаете заявление, а также обязаны откладывать 10% ваших страховых взносов, чтобы стоимость оставалась стабильной после выхода на пенсию.

Если вы рассматриваете возможность оформления медицинского страхования для экспатриантов в качестве замены государственного плана, это может стать очень напряженным, поскольку большинство иностранных страховых компаний не зарегистрированы в BaFin для ведения бизнеса в Германии. Даже те, кто зарегистрирован, обнаруживают, что их планы медицинского страхования не соответствуют стандартам, установленным новыми реформами. Суть в том, что правительство Германии настаивает на том, что не существует верхнего предела возмещения расходов и что годовая франшиза не превышает 5000 евро.

Другие вопросы связаны с тем, как рассчитываются страховые взносы. Текущая ситуация такова, что очень немногие из крупных международных медицинских страховщиков для экспатриантов могут предоставить сертификат немецкого языка, признаваемый иммиграционными властями Германии. Изменится ли это или нет, зависит от того, полностью ли Германия признает директивы ЕС о трансграничной продаже медицинского страхования для иностранцев, желающих получить вид на жительство.

Обязательно избегайте полисов с ограниченным сроком действия, которые не требуют медицинского андеррайтинга. Эти полисы очень редко предлагают постоянное продление и не распространяются на ранее существовавшие условия. Если вы решите остаться дольше, чем ограниченный срок действия договора (от одного до пяти лет), а срок действия договора медицинского страхования истекает, получить новое медицинское страхование в это время может быть сложно и намного дороже.

Кроме того, даже если вы приобрели такой план у немецкой медицинской страховой компании до или по прибытии в Германию, он может быть не признан иммиграционными властями, и вам придется оформить постоянный план медицинского страхования, чтобы получить разрешение. остаться. Затем могут применяться штрафные санкции.

Медицинское страхование — это не продукт, который можно купить по самой низкой цене, а жизненно необходимая финансовая поддержка в случае болезни или после несчастного случая. Полисы частного медицинского страхования предлагают различные уровни льгот, а объем и качество формулировки полиса (положения и условия) имеют первостепенное значение, если вы хотите избежать неприятных сюрпризов, если вам нужно подать иск в полицию.

Дополнительная информация для сотрудников

Если вы работаете в Германии, ваш работодатель платит 50% от общей суммы взносов на государственное медицинское страхование. Каждая Krankenkasse может потребовать от своих членов дополнительную плату для покрытия своих расходов, и, поскольку заявленный средний процент составляет около 1,3%, это означает, что в 2022 году общая сумма составит 15,9% от брутто-зарплаты большинства Кассенов.

Вы можете выбрать частное медицинское страхование (Private Krankenversicherung или PKV) вместо государственного плана медицинского страхования, если ваша брутто-зарплата превышает 64 350 евро в год (данные за 2022 год).

Если вы в настоящее время участвуете в немецком государственном плане и начинаете зарабатывать более 64 350 евро в год, вы можете перейти на частное медицинское страхование с уведомлением за два месяца, поскольку вы больше не являетесь обязательным участником немецкого общественного плана (GKV) или вы можете оставаться в системе общественного здравоохранения с добровольным членством, по-прежнему платя максимальную сумму, но получая те же преимущества, что и при обязательном членстве.

Если по прибытии в Германию вы желаете застраховаться в частном порядке, вы должны сообщить об этом в отдел кадров вашей компании в течение 14 дней с даты начала работы, чтобы избежать путаницы; в противном случае вы можете автоматически зарегистрироваться в государственной системе. Это ваше решение, и ваш работодатель не имеет права ограничивать вашу свободу выбора среди различных страховых компаний Krankenkassen или частных поставщиков медицинского страхования.

Если вы оформляете частную программу медицинского страхования в немецкой медицинской страховой компании, они выдадут вам сертификат (параграф 257 SGB V Arbeitgeberbescheinigung), который дает вам право на те же субсидии работодателя, что и член государственной схемы. Это означает максимальную субсидию работодателя в размере 385 евро в месяц на стоимость полиса частного медицинского страхования и до 74 евро на частное страхование по уходу.

Если такой сертификат не предоставлен, ваш работодатель имеет возможность, но не обязан, компенсировать вам часть стоимости вашей медицинской страховки. Большинство немецких работодателей теперь требуют этот сертификат в качестве доказательства того, что ваши страховые выплаты соответствуют правилам.

Медицинская страховка

Если вы заболели в Германии, ваш работодатель, как правило, выплачивает полную заработную плату за шесть недель, после чего государственный фонд здравоохранения (Krankenkasse) выплачивает до 70% вашего валового дохода, если вы являетесь членом GKV (максимум до около 3386 евро в месяц) в виде установленного законом пособия по болезни (Krankengeld)) на срок не более 78 недель.

После отчислений на социальное обеспечение у вас останется максимум около 2970 долларов для финансирования ваших обычных ежемесячных фиксированных расходов, таких как аренда, продукты и другие страховые полисы.

Если вы зарабатываете больше этого в месяц после вычета налогов, стоит подумать о приобретении дополнительной медицинской страховки, которая доступна по разумным ценам. Это особенно важно, если ваша фиксированная месячная стоимость жизни превышает 2970 евро. Если вы оформляете комплексную частную медицинскую страховку, вам также следует подумать о том, чтобы оформить адекватную медицинскую страховку для покрытия расходов на проживание, поскольку вы не будете получать установленное законом пособие по болезни от GKV.

Обратите внимание, что ни частное пособие по болезни, ни государственное пособие по болезни не покрывают постоянную нетрудоспособность, и предполагается, что вы вернетесь к работе на полную ставку. Поэтому вам следует подумать о том, чтобы оформить отдельный полис на случай постоянной нетрудоспособности и критического заболевания.

Трансграничный уход, страхование путешествий и льготы при эвакуации

Немецкая система государственного медицинского страхования предоставит вам ограниченное медицинское и стоматологическое покрытие для поездок в пределах ЕС. Трансграничные правила ЕС вступили в силу 25 октября 2013 г. Это изменение означает, что государственные пациенты могут выбрать получение медицинской помощи в любой стране ЕС, ЕЭЗ или Швейцарии и получить частичное возмещение из своего местного фонда государственного страхования (например, Krankenkasse). в Германии).

Поскольку существуют разные процедуры для стационарных и амбулаторных услуг, пожалуйста, свяжитесь с вашей Krankenkasse, прежде чем приступать к трансграничной медицинской или стоматологической помощи. Контактный телефон отдела международной связи: +49 (0) 2289530-800 или электронная почта info@eu-patienten.de

Большой процент иностранных врачей будут относиться к вам только как к частному пациенту. Тем не менее, вам будет возмещена только сумма, которую государственная система Германии заплатила бы за лечение, а иногда лишь часть стоимости, которую вы фактически заплатили. Если вы хотите покрыть полную сумму своих медицинских расходов или если вы планируете поездку в страны, не входящие в ЕС, вы должны оформить частную туристическую страховку.

У вас есть выбор между политикой разовой поездки и годовой политикой. Государственная система здравоохранения Германии не распространяется на медицинскую эвакуацию из-за рубежа. Обратите внимание, что полисы страхования путешествий не покрывают все случаи эвакуации, поэтому всегда проверяйте мелкий шрифт перед регистрацией.

Стоматологическая помощь

В Германии стоматологические услуги могут быть дорогими. Для крупных стоматологических работ, связанных с мостовидными протезами, коронками или ортодонтическим лечением, вы должны получить смету расходов и представить ее своей страховой компании до начала лечения; в противном случае вы можете столкнуться с очень высоким счетом для оплаты из своего кармана. Если у вас есть какие-либо сомнения относительно рекомендуемого лечения, обратитесь за вторым мнением. Также будьте осторожны: некоторые стоматологи могут предложить нерадивым незнакомцам сложную и ненужную стоматологическую помощь.

Суммы возмещения из плана общественного здравоохранения рассчитываются на основе фиксированной цены в зависимости от проводимого стоматологического лечения, и вы можете рассчитывать на оплату от 30% до 80% своего кармана за стоматологическое лечение, если у вас нет дополнительных услуг. Наличие стоматологического страхового полиса. Система фиксированной цены для предварительной авторизации затрат использует абсолютные минимальные стандарты и не распространяется на золото, фарфор или другие материалы. О дополнительной стоматологической страховке стоит задуматься, если вы хотите избежать неприятных сюрпризов.

Аптеки

В Германии существует разветвленная сеть аптек (Apotheken) с филиалами почти в каждом из двух уголков города, которые легко узнать по большой красной букве «А» или зеленому кресту. Государственная схема медицинского страхования (GKV) обычно предусматривает возмещение расходов на лекарства-генерики, отпускаемые по рецепту, но с доплатой, размер которой зависит от стоимости препарата.

Государственная система пытается снизить огромную стоимость фармацевтических препаратов и ввела скидки для крупных фармацевтических компаний. Аптека должна добиваться минимально возможной цены на непатентованный препарат при предъявлении рецепта от лицензированного врача в качестве государственного пациента.

Если вы застрахованы в частном порядке, патентованные лекарства обычно покрываются, если у вас есть рецепт. Вам нужно будет немедленно оплатить полную стоимость отпускаемого по рецепту лекарства, а затем представить квитанции своему страховщику для возмещения. Однако не ожидайте, что правительство или частные системы медицинского страхования возместят вам безрецептурные средства.

Дополнительная информация для самозанятых, самозанятых или пенсионеров

Не иметь страховки, если вы живете в Германии, незаконно.
Если у вас в основном хорошее здоровье, вам следует попытаться приобрести соответствующие страховые планы в немецкой частной медицинской страховой компании, готовой принять не немцев. Квалифицированный и опытный страховой брокер, специализирующийся на экспатриантах, поможет вам найти наиболее подходящее покрытие.

Если вы работаете не по найму и уже были застрахованы международной страховой компанией до крайнего срока 1 апреля 2007 года, вам следует проверить, подходит ли ваша страховка для проживания в Германии. Вам, вероятно, потребуется доказать, что ваша страховка все еще действует, и предоставить сертификат на немецком языке в визовые органы.

Если вы хотите сохранить негерманскую страховку, имейте в виду, что вам все равно придется платить в государственную схему долгосрочного ухода (Pflegepflichtversicherung), и вы также можете оформить дополнительную медицинскую страховку. Это может быть трудно найти, поскольку немецкие страховщики не особенно заинтересованы в страховании иностранных самозанятых.

Поиск медицинской страховки, подходящей для пенсионеров, является проблемой. Если вы ранее проживали в Германии и в то время были участником системы общественного здравоохранения Германии, вы можете иметь право на повторное вступление. Это часто бывает сложно из-за проблем с подтверждением предыдущего членства, а Krankenkassen совсем не помогает. Выбор частного медицинского страхования также является проблемой, если у вас развилось хроническое заболевание, вы перенесли серьезную операцию или просто считаете страховые взносы недоступными из-за вашего возраста.

Очень важно поговорить с независимым брокером по медицинскому страхованию, имеющим опыт работы в этой области, прежде чем вы потратите много времени и испытаете полный стресс, желательно до вашего приезда в Германию. Простой план медицинского страхования для въезда, действительный в течение трех месяцев, может оказаться ловушкой, особенно если вы не можете найти подходящую медицинскую страховку в течение этого времени.

Немецкие частные медицинские страховые компании обязаны принимать всех заявителей, независимо от состояния здоровья, в свой «Basistarif», который стал доступен с 1 января 2009 г., если лицо обязано предоставить подтверждение медицинского страхования, не имеет права на Немецкая система общественного здравоохранения и имеет право на проживание в Германии.

Другими словами, если у вас есть серьезное ранее существовавшее заболевание и вы не можете быть приняты на обычные тарифы частного медицинского страхования, вы можете приобрести этот тариф в качестве крайней меры. Он предлагает те же преимущества, что и государственная система, а ежемесячная стоимость ограничена максимальной ставкой Krankenkasse. К сожалению, ежемесячный страховой взнос составляет 770 евро (данные 2022 года) на каждого взрослого плюс около 250 евро на каждого из ваших детей-иждивенцев. Кроме того, вы должны оплатить страховку по уходу.

Для создания Basistarif требуется много бумажной работы, и может быть трудно найти врачей, готовых принять вас в качестве нового пациента, поскольку суммы, которые они могут взимать с вас, очень ограничены.

This post is also available in: Dansk (Датский) Nederlands (Голландский) Français (Французский) Deutsch (Немецкий) עברית (Иврит) Italiano (Итальянский) Polski (Польский) Română (Румынский) Türkçe (Турецкий) Español (Испанский)